Pengevett

 

Fordele sparing bolig/aksjefond

Dette er en diskusjon om Fordele sparing bolig/aksjefond i Bygg formue!-forumet, en del av Pengeprat-kategorien; Vi har fått ny verdivurdering på huset vi kjøpte for et år siden, og med den har vi nå en ...


Go Back   Pengevett > Pengeprat > Bygg formue!

Register FAQ Members List Kalender Search Today's Posts Mark Forums Read

Notices


Reply

 

LinkBack Thread Tools Display Modes
  #1 (permalink)  
Old 23-01-2017, 12:26
Pengebingen's Avatar
Senior Member
 
Join Date: Nov 2011
Location: Østlandsjente
Posts: 2.013
Fordele sparing bolig/aksjefond

Vi har fått ny verdivurdering på huset vi kjøpte for et år siden, og med den har vi nå en belåningsgrad på ca 56%. Søker boliglån med 2,05% eff.rente etter at dagens bank setter opp renta. Lånet er på 2,4 mill, og årsinntekt samlet på ca 1,1 mill. Ett barn, en bruktbil uten lån. Studielån ca 500.000 (). Uansett ganske romslig økonomi.

Mannen liker at vi kan ha kort nedbetalingstid på boligen (13 år per nå), mens jeg sitter og funderer på om ikke vi heller burde fordele mer over til aksjefond også nå, siden lånegraden er såpass lav. Har per i dag litt over 100k i globale indeksfond. Merkelig nok var det tidligere motsatt, jeg maste om å putte penger i bolig, han ville investere i fond.

Hva gjør vi?
__________________
Mål 2017:
Klare boliglånsbetaling som gir 15 års nedbetalingstid. 15500 kr pr mnd.

-- Normal is broke. Be weird! --


Besøk min blogg: Pengebingen




Reply With Quote
  #2 (permalink)  
Old 23-01-2017, 20:50
Member
 
Join Date: Jan 2017
Posts: 43
Ikke lett å svare med anbefalinger på dette siden vi alle har forskjellige mål, ønsker og risikovilje. Jeg hørte på en episode av Pengerådet på vei til jobb i dag. Der var det et spørsmål fra en lytter der Hallgeir Kvadsheim sa at det var greit å stoppe avdrag på bolig når gjeldsgraden var under 50% for å investere det i aksjer. Jeg vet ikke om jeg ville gjort det, men når jeg kommer ned dit så vil jeg nok øke andelen som går til aksjer.

Men, med 2,05% eff.rente, 2,4 millioner kroner i boliglån og 13 år igjen på lånet så betaler dere vel inn over 17.000 i måneden i dag. Vanskelig å si om det er mye eller lite uten å vite hvor resten av pengene går. Hvor mye går til aksjer i dag i forhold? Uansett, øker du med 10% så er nedbetalingen nede på 11 år og 8 måneder og 35.000kr renter spart.

Jeg tror jeg hadde, med 13 år igjen av boligen med 2,6x inntekt i lån gått for mer aksjer og pensjonssparing.
__________________
Blogger om personlig økonomi på www.eivindberg.no
Reply With Quote
  #3 (permalink)  
Old 23-01-2017, 20:59
Member
 
Join Date: Apr 2016
Posts: 66
Med såpass lav belåningsgrad ville jeg nok satt mer i fond. Det er jo ingen garanti for at det lønner seg, men når man allerede sparer i fond så har man vel sett for seg en avkastning som er vesentlig høyere enn renten på boliglånet. Samtidig så er det jo en trygghet å betale mye på lånet, hva hvis renten stiger voldsomt om 3-5 år? Finnes vel ingen fasit på det, og uansett hva man ender opp med å gjøre så er det penger spart
__________________
“No man ever stood the lower in my estimation for having a patch in his clothes: yet I am sure that there is greater anxiety, commonly, to have fashionable, or at least clean and unpatched clothes, than to have a sound conscience.”

Veien mot økonomisk frihet
Reply With Quote
  #4 (permalink)  
Old 23-01-2017, 21:09
Senior Member
 
Join Date: Sep 2013
Posts: 139
Ingen av valgene er egentlig feil. Rent følelsesmessig liker jeg planen om å nedbetale boligen best selv om aksjefondet gir en høyere forventet avkastning.

Min livssituasjon er noe annerledes enn din (ingen samboer/kjæreste, ingen bil, ingen studiegjeld, dog er vi omtrent samme alder) men jeg verdsetter likevel den økonomiske friheten og tryggheten som kommer med en nedbetalt bolig. På grunn av BSU-ordningens skattefordeler ventet jeg noen år før jeg satte inn det siste støtet og innfridde lånet for et år siden.

Moren min syntes det var en dårlig plan å betale så aggressivt på lånet på bekostning av fondsinvesteringer ("Are you crazy?") når renten var så lav. Ser man tilbake på børsutviklingen 2012-2017 er det riktig at fondsinvesteringer hadde gitt en høyere avkastning. Likevel, har man mye investert i aksjemarkedet samtidig som man har et stort boliglån føler man seg på gyngende grunn. Privatøkonomien er mer enn bare tallene som sier hvor mye man tjener, bruker, eier og skylder (og jeg er matematiker...).

Indeksfondene gir nok en større gevinst i det lange løp. Men hvis dere er så risikoaverse som jeg er vil den ruten føles ubehagelig ut.

Når man ikke har boliglån kan man fint investere i aksjemarkedet uten bekymringer. Når markedet går ned bryr man seg ikke for man trenger ikke pengene nå uansett. Man kan lene seg tilbake og tenke "Flott, for nå får jeg mer aksjer for pengene, og formuesskatten blir lavere dette året!".
Reply With Quote
  #5 (permalink)  
Old 23-01-2017, 21:52
Dragen's Avatar
VeloppDragen
 
Join Date: Nov 2008
Posts: 4.156
Jeg har samme problemstilling, om enn i noe mindre skala - lavere lån, lavere gjeldsgrad, lavere inntekt. Jeg legger hovedtyngden på nedbetaling av boliglån et år til. Så vurderer jeg det på nytt når jeg setter målene for 2018.
__________________
Hvorfor bruke penger man ikke har, til å kjøpe ting man ikke trenger, for å imponere folk man ikke liker?
Reply With Quote
  #6 (permalink)  
Old 23-01-2017, 23:52
Senior Member
 
Join Date: Oct 2011
Posts: 236
Har ca. 45% belåningsgrad på min bolig, betaler ned vanlig på lånet med 25års nedbetalingstid, sparer maks i BSU. Har en buffer på ca. 100k, alt annet går i fond.
__________________
It don't take much strength to pull a trigger
But try and get up every morning day after day and work for a living
Let's see 'em try that
Then we'll see who's the real tough guy
The working man is the tough guy
Reply With Quote
  #7 (permalink)  
Old 25-01-2017, 00:33
Senior Member
 
Join Date: Nov 2010
Location: Bergen
Posts: 230
Jeg har betydelig høyere belåningsgrad (og lånerente! ), men spytter foreløpig alt jeg kan inn i aksjefond, gitt at bufferen er på et behagelig+ nivå. Når markedet faller så kjøper jeg gradvis mer aksjer med bufferpengene. Og deretter fyller jeg i en periode opp bufferen igjen i stedet for å kjøpe mer aksjer.

Jeg vil at boligen skal være en minst mulig del av verdiene mine siden den er fullstendig uproduktiv, illikvid og egentlig ikke noen investering. For å få til det må jeg øke andelen aksjer. Jeg er fristet til å betale ned ekstra på boliglånet, for hvem liker vel røde tall, men jeg tror egentlig ikke det er det lureste.

Quote:
"Samtidig så er det jo en trygghet å betale mye på lånet, hva hvis renten stiger voldsomt om 3-5 år?"

".. jeg verdsetter likevel den økonomiske friheten og tryggheten som kommer med en nedbetalt bolig"

"Likevel, har man mye investert i aksjemarkedet samtidig som man har et stort boliglån føler man seg på gyngende grunn."
Klassisk problemstilling! Hvis valget står mellom
1) ha 1 500 000 i boliglån og 500 000 på konto eller aksjefond og
2) ha 1 000 000 i boliglån og 0 på konto,
så går jeg for alternativ 1. Det er flere grunner til dette:

1) Det gir en god følelse å ha masse penger på bok
2) Alternativ 1 gir mer sikkerhet! Hvis renter og avdrag f.eks. utgjør 10 000 pr/mnd, så kan jeg dekke dette i 4 år og 2 måneder med sparepengene. Ved alt. 2 så har man ingenting å gå på. Som fører til
3) Alt. 1 gir valgfrihet. Jeg kan ta risikable valg/bytte jobb/reise/starte noe eget/slå til på gode tilbud/bruke lenger tid på å finne en god jobb ++. Jeg har FU money
4) Aksjer har høyere forventet avkastning enn boliglånsrenten
5) Hvis jeg vil, f.eks. hvis punkt 4 ikke lenger er sann, så kan jeg når som helst betale ned boliglånet og ende opp med alternativ 2

Jeg er selvsagt klar over at aksjer kan halvere seg i verdi, men når strategien uansett er å kjøpe mest mulig aksjer i lang tid fremover så ville en korreksjon bare vært positivt egentlig. Man må bare passe på å ha en god buffer for ikke plutselig bli nødt til å selge etter et prisfall. For det er jo da man burde kjøpe!
Reply With Quote
  #8 (permalink)  
Old 25-01-2017, 07:45
Senior Member
 
Join Date: Dec 2009
Posts: 1.407
Men er det egentlig logisk å "øke" lånagreden når boligen stiger i hverdi? Jeg er enig i at man kan vurdere å trappe ned avbetalingen når lånet er under 50%, men jeg er litt uenig i at man skal regne med prisstigningen.

La oss se på et eksempel som tilfeldgivis er ganske likt min egen situasjon:

- 2013: Kjøper leilighet for 4 mill. med 3.5 mill. i lån. Belåningsgrad: 75%.
- 2017: Leligheten er nå verdt 6 mill. og lånet er betalt ned til 3 mill. Belåningsgrad: 50%.

Gitt at man opprinnelig hadde planlagt å betale ned lånet til 2 mill. før man intensiverte sparingen i aksjer/fond. Er det da logisk å nå stoppe ekstra nedbetaling på boligen bare fordi den har steget i verdi? Det ville resultert i at man satt med 1 mill. mer i lån enn det man opprinnelig hadde planlagt, noe som fort vil merkes dersom renta stiger.

Eksempelet blir kanskje litt spesielt siden min bolig har steget 50% i verdi siden jeg kjøpte den (bor sentralt i Oslo), men jeg syns det illustrerer poenget godt. Øker verdien av boligen så øker jo også det lånet du må/kan ha for ha 50% belåningsgrad.

Personlig tar jeg utgangspunkt i opprinnelig kjøpsverdi når jeg beregner min egen belåningsgrad. Nå er det faktiske boliglånet mitt "bare" 2.4 mill, men jeg ville nok ikke lånt opp igjen 600k for å investere i aksjer/fond. Planen er fortsatt å betale ned lånet til 2 mill.

(Jeg har dog valgt å plasse 1 mill. i aksjer framfor å betale ned lånet til 1.4 mill, men vet ikke om jeg ville anbefalt det samme til andre).

Last edited by usikker; 25-01-2017 at 07:49.
Reply With Quote
  #9 (permalink)  
Old 26-01-2017, 11:20
Pengebingen's Avatar
Senior Member
 
Join Date: Nov 2011
Location: Østlandsjente
Posts: 2.013
Takk for svar!
Kan nevne at per i dag er det planlagt (etter ulønnet permisjon er ferdig) 3000 kr til aksjefond, hvorav 2000 er pensjonssparing og 1000 er øremerket vesla (= barnetrygden). I tillegg til å betale ned bolig på 13 år.

Skal også sies at det aldri var planene å gå for så kort nedbetalingstid, det bare skjedde da vi betalte inn masse etter salg på annuitetslånet, og så har vi bare fortsatt med samme betaling... Planen var vel egentlig å fortsette med rundt 20 år og så fordele overskytende mellom aksjefond og ekstra betaling på bolig.

Men nå tenker jeg som så at det som jo påvirker økonomien vår er hvor stort lånet er, ikke hvor mye boligen er verdt. Og vi synes fortsatt at 2,4 mill er mye i lån, stiger renta nå må vi faktisk øke nedbetalingstiden for å klare å betale. Har grei inntekt, men ikke superinntekt heller. Så jeg heller mot å være enig med mannen og flere av dere ovenfor at det er en fordel å betale ned på lånet fremfor øvrige investeringer, en god stund til. De 2000 pr mnd til pensjonssparing er jo litt, og så kan vi alltids kaste inn litt ekstra med penger jeg aldri regner med (feriepenger og halv skatt).

Forøvrig 100.000 i buffer som bare står på høyrentekonto og er planlagt aldri brukt (prøver å unngå kriser)
__________________
Mål 2017:
Klare boliglånsbetaling som gir 15 års nedbetalingstid. 15500 kr pr mnd.

-- Normal is broke. Be weird! --


Besøk min blogg: Pengebingen




Reply With Quote
  #10 (permalink)  
Old 29-01-2017, 22:18
Senior Member
 
Join Date: Oct 2011
Location: Stavanger
Posts: 113
For å dra en "Dave Ramsey"...
Hvis du hadde hatt 1 mill i boliglån og 0 i aksjefond/bank, ville du da ha lånt 500k på huset for å sette i banken/investere i fond?
Reply With Quote
Reply



Thread Tools
Display Modes

Posting Rules
You may not post new threads
You may post replies
You may not post attachments
You may not edit your posts

BB-koder er On
Smilies are On
[IMG] code is On
HTML code is Off
Trackbacks are On
Pingbacks are On
Refbacks are On

Similar Threads

Thread Thread Starter Forum Replies Last Post
Bolig og sparing råd ønskes Thj Generell pengeprat 6 28-02-2016 12:00
Sparing dropper avdrag på bolig sparer i fond brabla Generell pengeprat 6 16-02-2015 12:59
Fordele pensonssparing på to banker? morten0 Pensjonssparing 2 06-01-2015 10:13
Hvordan skal vi fordele? multe Penger og parforhold 7 16-10-2013 11:42
Samboere - hvordan fordele utgiftene? RottaCharlotta Penger og parforhold 6 11-10-2010 09:43


Alle klokkeslett er GMT +2. Klokken er nå 14:00.


Powered by vBulletin® Version 3.7.3
Copyright ©2000 - 2017, Jelsoft Enterprises Ltd.
Search Engine Optimization by vBSEO 3.2.0
Logo av Aksjebloggeren