Krisebuffer og bilsparing

[nurdug]

Her er mine sparemål fremover. Jeg har generelt problemer med prioriteringer, så jeg tar gjerne innspill på det.

1. Krisebuffer på 3-6 mnd utgifter (jeg har noe på sparekontoer rundt om kring, usikker nå hvor mye)
2. Spare til ny bil for når den jeg har tar kvelden. Jeg har en 2008-modell Peugeot 308 som går bra ennå. Jeg er veldig usikker på hvordan jeg skal gå frem her. Jeg ønsker ikke å ta ut billån.
3. Starte på sparing til konfirmasjon for guttene på 11 og 9 år. Jeg tenker at nummer to kommer til å komme alt for fort etter den første (!)
4. Starte langtidssparing
5.Redusere huslånet litt raskere enn betalingsplanen siden jeg bor alene og har delt omsorg for barna. Jeg kjøpte leilighet etter samlivsbrudd i sommer. Den har en belåning på 62-63 % (lån/kjøpsverdi), men lånet mitt er likevel 3,5x årlig inntekt og jeg er usikker på hvor stor renteoppgang jeg kan tåle.

[Østkantøkonomi]

I mine øyne virker det som punkt 1 (inkl. å finne ut hvor mye du allerede har og ev. samle det på en høyrentekonto hos en av bankene som tilbyr ≈ 2 %) og 5 burde komme først siden du skriver det du skriver om usikkerhet rundt mulige renteøkninger fremover.

Langsiktig sparing er jo alltid lurt, men det er jo ikke vits om du plutselig må ta ut pengene fra fondssparingen etter et år eller to (og kanskje realisere et tap) for å klare et ev. dyrere boliglån.

[nurdug]

I mine øyne virker det som punkt 1 (inkl. å finne ut hvor mye du allerede har og ev. samle det på en høyrentekonto hos en av bankene som tilbyr ≈ 2 %) og 5 burde komme først siden du skriver det du skriver om usikkerhet rundt mulige renteøkninger fremover.

Langsiktig sparing er jo alltid lurt, men det er jo ikke vits om du plutselig må ta ut pengene fra fondssparingen etter et år eller to (og kanskje realisere et tap) for å klare et ev. dyrere boliglån.

Takk for svar!
Det høres smart ut å ta punkt 5 først, men jeg synes det er vanskelig å vite hvor lenge jeg skal prioritere huslånet til fordel for de andre punktene?

Jeg vet at bankene må regne med en oppgang på 5 prosentpoeng, da er den på over 7%, hva er gjengs oppfatning på maksrenta de nærmeste årene? Jeg håper virkelig ikke at den øker over 10% slik den var på 90-tallet!
Jeg synes selv at jeg har fått en ok avtale på huslånet med 25 års nedbetaling, men det er for lenge for meg å skulle ha det så lenge (om 25 år er jeg 73). Dette er argument nummer to for å betale ned raskere.

[ebbaway]

Jeg ville ha fylt opp bufferen som du skriver selv, som pri 1. Deretter kan jo du lage deg en oversikt over hvor mye du sitter igjen med hver måned etter at faste kostnader og huslån er betalt. Hva med å sette av et fast beløp i måneden til bilsparing og konfirmasjon? Hvis førstemann konfirmerer seg når han er 15 år (om 4 år), kan du jo regne (ønsket beløp/48 mnd = månedlig sparesum), og tilsvarende for minstemann.

Når det kommer til bilsparing kommer jo det an på når du tenker å bytte ut bilen (om 1 eller 10 år?), og hvilken prisklasse du vil gå for.

Ekstra nedbetaling på boliglånet kan jo også sees på som langtidssparing? Ellers kan du alltids sette av noen kroner til pensjon på et fond, det kan fort bli en del på 20 år!

[webface]

God plan!

Som ebbaway skriver så kan du vurdere om du har mulighet til å spare nok samtidig til å nå både mål 2 og 3 etter sparemål 1 er nådd.

Når 1-3 er unnagjort kan du vurdere langtidssparing i fond (4) mot nedbetaling på boliglån (5). Prioritering mellom disse to er stort sett et personlig valg av ønsket risiko. Jeg liker ikke stor risiko og ville helst betalt ned boliglån, spesielt om renten er over 3-4% men dette er en personlig preferanse, for historisk sett vil ofte fondsparing lønne seg litt mer. Et godt råd er å ikke spare i fond om du ikke er sikker på at du trenger pengene innen 5-7 år. Når du først vil begynne fondsparing så bør du velge indeksfond og ikke aktivt forvaltede fond pga forvaltningskostnaden.

Viktigst er å få opp nødbufferen (jeg vil påstå at 2-3 månedslønner holder i norge pga gode velferdsordninger) og deretter sørge for at du ikke havner i en posisjon der du må ta opp mer lån til bil og generelt alt du kan tenke deg å ville bruke penger på innen 5-7 år.

[nurdug]

Takk! Jeg ser at jeg ikke nevnte punkt 1 i svaret mitt, det er førsteprioritet! Punkt 2 - 5 er de jeg er usikker på

ebbaway og webface, dere tenker likt som jeg gjorde i utgangspunktet, der Østkantøkonomi gav meg nye tanker ifbm boliglånet og risiko der.
Jeg tenker videre, og tar gjerne i mot flere innspill