Announcement

Collapse
No announcement yet.

Risiko, avkastning, boliglån

Collapse
X
  • Filter
  • Time
  • Show
Clear All
new posts

  • Risiko, avkastning, boliglån

    Hei.

    Lest en del rundt på forumet her, veldig imponert over hva folk klarer å spare her. For min egen del er jeg mer interessert i litt "sparring" rundt egen økonomitakegang.

    Case: 27 år gammel, svært godt betalt jobb (mener jeg selv i allefall, godt over millionen brutto). Ca 1800 000
    I lån, eier 85% av leilighet til 3,5 millioner. (Samboer eier resterende 15%).

    Jeg har ingen planer om å redusere utgiftene mine så drastisk som enkelte her inne gjør, men fortsatt være nogen fornuftig.

    Leiligheten ble kjøpt i fjor sommer, så var det handling av møbler, bygging av ekstra terrasse ++.

    Det jeg tenker nå er å snarest mulig få betalt ned boliglån til det er under 1500000, som jeg tenker skal være greit å håndtere med vanlig inntekt. Har ca 500000 i BSU/BSU2.0 osv, og underkant av 100 000 i fond.

    Da jobben er av en slik art at jeg statistisk sett skifter etter noen få år (reisejobb serviceingeniør), ønsker jeg å være "fri" til å halvere inntekt uten at det skal bli alt for tungt økonomisk. Hva tenker dere, er det nedbetaling av gjeld til 1500 000 og så begynne med fond som er veien?

    Regner med å kunne ta av de gjenværende 300 000 ila noe mindre enn 2 år fra nå.

    Utleiebolig er uaktuelt med nåværende jobb.

    Mange takk!
    Aleks

  • #2
    Siden du har såpass my i BSU ville jeg vurdert å betale ned mer på boliglånet, ja. Evt. spar opp en buffer på 150k på høyrentekonto først. Nå vet ikke jeg hvor mye du har i netto/disponibel inntekt hver måned, men sparer du 15k i måneden har du bufferen på under ett år.

    Jeg ville uansett spart på konto til å begynne med, for da står du litt friere til å velge hva du vil gjøre når du har spart opp f.eks. 150k eller 300k. Rentegevinsten ved å betale direkte på lånet fortløpende er ikke så stor over en så kort periode som 1-2 år.

    Comment


    • #3
      Mine løse forslag:
      - regn ut hvor mye du ville fått utbetalt om du hadde 500 000 kr i lønn
      - regn ut hvor mye du måtte bruke på bolig (felleskostnader, strøm og lån). Ta gjerne en beregning av hvor mye du ville måtte betale om renta går opp til 8-9 %.
      - finn ut hvor mye du bruker på forbruk i året. Noen banker har dette i nettbanken eller det går an å ta utgangspunkt i selvangivelsen. Inntekter 2016 minus inntekter 2015 minus endring i formue minus store engangskostnader. Eller før regnskap :-)
      - sjekk opp mot SIFO-budsjettet
      - regn ut hvor mye du komfortabelt kan ha i boliglån
      - tenk gjennom hva det vil bety å evt få unger eller bil

      Det er vanskelig å gå ned i lønn, fordi man er vant til å ha romslig økonomi. Jeg vil utfordre deg til å øve på å bruke mindre penger for å være forberedt på lavere lønn. Det er erfaringsmessig mye man bruker penger på som man ikke egentlig ønsker å prioritere.

      (Skulle du miste jobben, er dagpenger maks 330 000 kr før skatt. Da må man stramme inn godt.)

      Comment


      • #4
        Hvis du har boliglån på 1,5 mill og får halvvert inntekten til "bare" 900.000 brutto, så skal du klare deg helt fint. Så generelt en god ide å redusere gjelden slik at utgiftsnivået blir lavt nok til at du syns halvvering av lønna er til å leve med. Og med din inntekt kan du jo betale lånet enda mer ned dersom du fortsetter å ha høy lønn, evt investere i aksjefond ved sidenav. En metode kan være å sette opp et budsjett du anser som romslig nok (mtp dagens lønn), men som allikevel er realistisk å leve på ved nedgang i lønn. Overskuddet betaler du ned på boligen eller invseterer, slik at du blir vant med å leve på mindre enn du strengt tatt kunne gjort. Så vil det ikke føles så rart om lønna reduseres. Det vil bare bli litt mindre overskudd
        Mål 2017:
        Klare boliglånsbetaling som gir 15 års nedbetalingstid. 15500 kr pr mnd.

        -- Normal is broke. Be weird! --


        Besøk min blogg: Pengebingen




        Comment


        • #5
          med din inntekt så er det vell ingen grunn til å ligge våken om nettene med den gjelden du har nå heller
          Lyst å tjene penger helt uten risiko ved bruk av bonuser og gratisspill? Ta gjerne kontakt så viser jeg deg hvordan

          http://risikofritt.com/

          Comment


          • #6
            Hei alle, takk for gode tilbakemeldinger.

            Post 1: Buffer ca 150000 er på plass, burde vell vert nevnt i første post.

            Post 2: har tidligere ligget på rundt 500k, så vet hva jeg bil ha i inntekt.. hva angår dagens forbruk er det litt vanskelig å sammenligne med "et vanlig liv". Er svært mye på reise, så er en del utgifter til flyplassmat, restauranter, opplevelser etc. (Tenker litt at når man er på f.eks Puerto Rico, tar man for seg av de opplevelsene det kan gi, all den tid man har økonomi til det). Videre skal det ærlig innrømmes om jeg ønsker å kjøpe noe til noen tusenlapper, tenkes det ikke nødvendigvis veldig lenge over, det vil jo endre seg dersom man ikke er sikker på at man har penger til det.

            Ser også det er godt med en god del til leilighet (møbler, gressklipper, utvidet terrasse +++), som jo ikke vil være aktuelt siden. Dagpenger ville forøvrig vert skrekken..

            Post 3: om man skulle slutte i nåværende stilling, er det nok lønn fint 500 k som er aktuelt, å overføre all inntekt over X til sparekonto hørtes fornuftig ut, skal sjekke om det lar seg gjøre automatisk i banken

            Post 4: ligger på ingen måte våken om natten grunnet økonomi, om så skulle være, er det i tilfelle hvordan penger skal plasseres.. Tanken er mer at jeg ikke ønsker å skulle ende opp økonomisk "fanget" i å fortsette i denne stillingen. Er ett noe spesielt liv med i overkant av 200 reisedøgn, og kontorarbeid 8-4 de dagene man ikke er på reise

            Comment


            • #7
              Da har det gått en del måneder siden forrige status, tenkte jeg kunne oppdatere litt. (Mest for egen del )

              Boliglån: 1645 000 igjen.
              BSU/2.0/+ osv: ca 500 000
              privat utlånt: 50 000
              Skagen fond: 78000
              KLP indeksfond 40000
              Sparekonto 316 000
              Brukskonto som venter på nytt år (For BSU) 140 000

              Dessverre en skattesmell som kommer til sommeren, men kommer jo feriepenger og

              Om ting fortsetter slik er jeg vel i "null" om ett par år
              (Holder verdi av bolig utenfor)

              Bare å satse på man fortsetter å være uinteressert i bil, ser det er et stort pengesluk hos kolleger..

              Last edited by Aleksstaner; 24-12-17, 12:00. Reason: Sum aksjer

              Comment


              • #8
                Høres ut som du har god kontroll!

                Comment


                • #9
                  Da var forumet endelig oppe å gå igjen, var litt trist når "dagboken" forsvant.
                  har vært ett godt halvår økonomisk, med svært mye jobb, som selvsagt hjelper på oversikten:
                  Boliglån: 1365000
                  BSU/BSU2.0 osv: 490000
                  Sparekonto 318 000
                  Skagen fond 78000
                  KLP fond 68000
                  privat utlånt 10000


                  ser jeg må ha regnet feil på BSU tidligere (ble overført maksimalt 01.01 i år), men det får være greit.

                  Må si meg svært fornøyd med utviklingen siste 7 måneder, men begynner å fundere på om jeg kanskje burde roe ned (ekstra) nedbetaling på lån, og prioritere enda høyere kjøp av indeksfond. For øyeblikket 5000/mnd i KLP global indeks. (Den som ikke er valutasikret) samt 2000/mnd i KLP indeks Norge.

                  ulempen er en svært variabel inntekt, som gjør det enklere å betale ned uregelmessig ekstra på boliglån, føler det ville vært skummelt å handle fond for 100000 om gangen..

                  Comment


                  • #10
                    Korfor har du så mykje på sparekonto når du har lån?

                    Comment


                    • #11
                      Hei.

                      ikke av noen annen grunn en diverse anbefalninger å ha X-antall månedslønner på konto. "Kostnaden" er vel ca 3000 årlig. Skulle det komme ett "aksjekrasj" vil de eventuelt bli skyflet inn i indeksfond.

                      mest av alt er man litt usikker på om de burde gå i fond eller på boliglånet, så da ble de stående på konto med dårligste betingelser:p

                      Comment


                      • #12
                        Originally posted by Aleksstaner View Post
                        Hei.

                        ikke av noen annen grunn en diverse anbefalninger å ha X-antall månedslønner på konto. "Kostnaden" er vel ca 3000 årlig. Skulle det komme ett "aksjekrasj" vil de eventuelt bli skyflet inn i indeksfond.

                        mest av alt er man litt usikker på om de burde gå i fond eller på boliglånet, så da ble de stående på konto med dårligste betingelser:p
                        Vi har valgt å gå for rammelån. Da kan vi skufle alt av buffer og midlertidige overskudd inn på boliglånskontoen og dra nytte av den renta, og fortsatt ha friheten til å bruke eller flytte pengene til andre investeringer den dagen vi får tenkt ut noe lurt.

                        Investeringene holder vi enkle. Er godt fornøyd med KLP global indeks.
                        Reiseskildringer med elektrisk campervan: http://travelelectric.blogspot.no/

                        Ikke oppdatert på ei stund, men ikke helt utdatert:
                        http://gajasworld.blogspot.com/

                        Comment


                        • #13
                          Mange takk for tips! Ser jeg kun finner rammelån til rundt 2,7 % rente, har i dag 2%, har dere funnet en bedre avtale enn dette?

                          Comment


                          • #14
                            Originally posted by Aleksstaner View Post
                            Mange takk for tips! Ser jeg kun finner rammelån til rundt 2,7 % rente, har i dag 2%, har dere funnet en bedre avtale enn dette?
                            Vi har 2,4% nominelt (ca 2,45% effektiv) i Danske Bank. Hvis man er innafor en eller anna prosent av boligens verdi så får man samme rente på boligkreditt og på vanlig boliglån, men gebyrene er litt høyere. Du har jo veldig bra rente nå, og kan neppe gå høyere enn 2,2% for at det fortsatt skal lønne seg for deg å gå over til rammelån. Kanskje du kan vurdere å dele opp lånet, og ha en del som vanlig lån, og ca 400' som rammelån?

                            Vår buffer er beregnet til å dekke X måneders utgifter, utenom sparing. Når man har ei skikkelig sparerate så vil bufferen bli unødvendig stor hvis man beregner den basert på inntekt.
                            Reiseskildringer med elektrisk campervan: http://travelelectric.blogspot.no/

                            Ikke oppdatert på ei stund, men ikke helt utdatert:
                            http://gajasworld.blogspot.com/

                            Comment

                            Working...
                            X