Announcement

Collapse
No announcement yet.

Tips for å komme meg ut av "nybegynnerklassen"

Collapse
X
  • Filter
  • Time
  • Show
Clear All
new posts

  • Tips for å komme meg ut av "nybegynnerklassen"

    Hei!

    Veldig glad å ha funnet et forum om privatøkonomi! Jeg fattet først interesse for det for ca to år siden, og tenker at jeg har en del ting jeg kunne gjort bedre. Derfor vil jeg gjerne be dere om litt input på hvordan jeg sparer i dag og hva jeg kunne gjort bedre.

    For å gi litt bakgrunn. Jeg er 30 år gammel og tjener rundt 650 000 i året brutto. Anser jobben min som svært stabil, men ikke veldig store muligheter for vekst.

    Jeg eier en toroms sentralt i Oslo. Sist verdivurdering på den var mellom 3,3 og 3,5 mill. På den har jeg 1,8m i lån. Renta er for tiden 2.00

    Jeg har et studielån på ca 350 000. For fire år siden hørte jeg på et dårlig råd og bandt renta for ti år, så det er jeg nok stuck med.

    Jeg har en bufferkonto som jeg anser som tilstrekkelig. Ingen bil eller barn å tenke på.

    Så kommer vi til moroa:
    Mesteparten av sparingen min er jo i boliglånet. Jeg har ikke avdragsfrihet eller noe sånn, men betaler "vanlig" ned. I tillegg setter jeg av tusen kroner hver måned til et pensjonsfond i banken min.

    Jeg har per i dag fire (4!!) forskjellige aksjefond. To aktive som har fulgt meg siden konfirmasjonen (men som ble relativt ribbet for å kjøpe leilighet, så det er ikke så mye der lenger), og to indeksfond (global og norsk). Jeg fordeler fast sparing likt på disse fire hver måned.

    I tillegg har jeg to enkeltaksjeposter. Disse har tilsammen hatt en avkastning på ca 33% så langt.

    I dag opprettet jeg aksjesparekonto og startet prosessen med å flytte alt inn der.

    Noen ting jeg lurer på:
    - Burde jeg konsolidere noe av fondene? Satse på indeksfondende f.eks, nå som jeg likevel kan selge ut uten å skatte av fortjenesten.

    -Burde jeg flytte pensjonssparingen til IPS i november? Og i så fall, burde jeg holde av det jeg evt ville spart dit i mellomtiden for å få litt mer flying start?

    -Er det egentlig lurt å sitte på enkeltaksjer på dette stadiet? Burde jeg være fornøyd med å ha tjent litt og flytte pengene over på noe mer stabilt?


    Det burde også sies at jeg innen det neste året antageligvis flytter med kjæresten, og det vil jo fri opp en del midler til sparing.

    Tar imot alle tips jeg kan få!

    EDIT: Ser at jeg postet denne i underforumet isteden for hoveddelen for Bygg Formue. En mod må gjerne flytte den!

  • #2
    Virker jo som du sitter godt i det. Relativt lav gjeldsgrad, god lønn, lav alder.

    Min første tanke:
    1. Fire fond er ikke all verden, men så lenge fondene ikke er for dyre og de leverer så kan du vel fortsette med de. Jeg hadde kanskje vektet meg ned i det norske (siden Norge er 0,3 prosent av verdensøkonomien og du er allerede eksponert nok mot Norge gjennom arbeidsmarked og boligmarked).
    2. Jeg ville ikke benyttet meg av IPS som 30-åring. Pengene er låste og du vet aldri hva som skjer de neste 35 årene. Så jeg synes det er for risikabelt med IPS så tidlig. Jeg ville hatt pensjonsparing i indeksfond.
    3. Hvis du ikke har kontroll på selskapene og interesse for enkeltaksjer så er det vel bare å selge seg ut.
    Blogger om personlig økonomi på www.eivindberg.no

    Comment


    • #3
      Følger du med slik at du kan ta relativt veloverveid vurderinger av enkeltaksjer mener jeg det ofte er bedre enn smalere fond eller en del aktive fond. Pass på at du ikke er i en industri som potensielt forsvinner de neste 10 årene. Jeg prøver å trekke meg ut av olje f.eks. hvis man ser bort fra at jeg bor og tjener penger i Norge da.

      Enig med Eivind at låsingen av pengene med IPS kan være et problem, alternativt vil noen si at det er den største fordelen med IPS Er du i den kategorien ville jeg definitivt fylt den opp.

      Til sammenligning har jeg vel 14 forskjellige fond. Generelt er indeksfond lite spennende. Du får stabil 3-7% fortjeneste hvert år. Fungerer kjempebra for penger du skal spare i 10+ år og gjerne hvis du sparer litt hver måned. Ser du på 2-3 år vil det ofte være bedre med individuelle aksjer, men...
      begge deler forutsetter at du kan la pengene ligge inntil et år fordi markedet er i en bunndal akkurat det året du tregner de. Og dette er verre for individuelle aksjer enn for fond.

      Cobos

      Comment


      • #4
        Hei!

        Og takk for fine svar. Et lite spørsmål som kanskje er litt på siden, men, hva gjør man egentlig med kontoene sine (f.eks i mitt tilfelle i Skagen) der man har hatt fond etter at man har flyttet fondene sine til AKS i hovedbanken? Bare stenger dem ned? Er det noe verdi i å beholde dem?

        Comment


        • #5
          OPPDATERING:

          Fra og med 1. september flytter jeg inn hos kjæresten. Leier ut min egen leilighet.

          Skulle gjerne hatt litt input på hvordan dere ville fordelt det økte sparepotensialet.

          Jeg har falt for fristelsen til å bruke mye av bufferen min på noen langsiktige investeringer de siste månedene, så først tenkte jeg bygge den opp igjen. Så blir det verre.

          Jeg sparer allerede 1000/mnd i pensjonsfond i dag. Jeg er bare 31, så jeg tror kanskje ikke øking av denne blir prioritert.

          Utover dette vil jeg ha 7500,- i mnd til å fordele på sparingen min. Hvordan ville dere fordelt dette mellom fond og nedbetaling av lån? Jeg har i dag boliglån på 1,75m, leilighetsverdi på ca 3,3-3,5m, og ca 150k i fond.

          Alle inspill mottas med takk!

          Comment


          • #6
            Originally posted by Bergamot View Post
            OPPDATERING:

            Fra og med 1. september flytter jeg inn hos kjæresten. Leier ut min egen leilighet.

            Skulle gjerne hatt litt input på hvordan dere ville fordelt det økte sparepotensialet.

            Jeg har falt for fristelsen til å bruke mye av bufferen min på noen langsiktige investeringer de siste månedene, så først tenkte jeg bygge den opp igjen. Så blir det verre.

            Jeg sparer allerede 1000/mnd i pensjonsfond i dag. Jeg er bare 31, så jeg tror kanskje ikke øking av denne blir prioritert.

            Utover dette vil jeg ha 7500,- i mnd til å fordele på sparingen min. Hvordan ville dere fordelt dette mellom fond og nedbetaling av lån? Jeg har i dag boliglån på 1,75m, leilighetsverdi på ca 3,3-3,5m, og ca 150k i fond.

            Alle inspill mottas med takk!
            Jeg ville solgt det du har av enkeltaksjer og aktive fond og satset på et enkelt globalt indeksfond.

            Indeksfondet ville jeg hatt i en aksjesparekonto hos f.eks. Nordnet.

            Er selv skeptisk til IPS selv om jeg ser skattefordelen.

            Hvor mye du skal betale på boliglånet vs investeringer må du finne ut av selv. Du tjener i utgangspunktet mer på å sette dem i fond enn å betale på lånet. 2-5% renteutgifter på lånet vs en mulig avkastning på 8% i fond, men å bli kvitt lånet kan ha verdi rent psykologisk.

            Selv fordeler jeg 90% av inntekten på lånet og 10% på fond. Kanskje vel aggressivt på nedbetaling, men liker ikke gjeld, og er usikker på boliglånsrenta framover. Vil ikke ha det hengende over meg.

            Du bør også tenke på hvordan et samboerforhold påvirker økonomien din, og hvordan samboeren din blir integrert i den, men det må du lese deg opp på selv.
            Last edited by frihet; 08-07-18, 11:15.

            Comment


            • #7
              Originally posted by Bergamot View Post
              OPPDATERING:

              Fra og med 1. september flytter jeg inn hos kjæresten. Leier ut min egen leilighet.

              Skulle gjerne hatt litt input på hvordan dere ville fordelt det økte sparepotensialet.

              Jeg har falt for fristelsen til å bruke mye av bufferen min på noen langsiktige investeringer de siste månedene, så først tenkte jeg bygge den opp igjen. Så blir det verre.

              Jeg sparer allerede 1000/mnd i pensjonsfond i dag. Jeg er bare 31, så jeg tror kanskje ikke øking av denne blir prioritert.

              Utover dette vil jeg ha 7500,- i mnd til å fordele på sparingen min. Hvordan ville dere fordelt dette mellom fond og nedbetaling av lån? Jeg har i dag boliglån på 1,75m, leilighetsverdi på ca 3,3-3,5m, og ca 150k i fond.

              Alle inspill mottas med takk!
              Hvorfor spare i pensjonsfond? Pengene er låst til du går av med pensjon og forvalteren tar 0.8%-1.1% i årlige forvaltningsgebyr, dette er uavhengig av gode og dårlige perioder. Over 30+ år så snakker vi 25%+ av totalen i forvaltningsgebyrer.

              Uansett.

              For det første, sett opp dine økonomiske mål, ha det skriftlig og vær konkret. Hvor vil du være økonomisk når du er 40 år, 50 år, 60 år?
              Vil du ha hus og hytte på fjellet og ved sjøen? Vil du ha landsted i Frankrike? Vil du ha mange utleieleiligheter? Vil du ha en fet bil eller motorsykkel? Vil du starte egen bedrift?
              Sett deg ned alene eller sammen med dama di og sett opp økonomiske mål.

              Din økonomi må nå være fokusert til å jobbe mot disse målene. Hvis du har målet klart for deg så er det lettere for deg å oppnå det.

              Dernest, hvor mye må du sette av i sparing hver måned? Hvor mange % årlig må du ha for å nå målene dine?

              Hvilke typer investering er egnet for å nå de? Tenk langsiktig! Hvilken risiko er du villig til å ta?
              Er bankrenter godt nok? De er lave nå men øker når styringsrenten går opp. Risiko: bankkrise slik som på 90-tallet
              Holder med brede indeksfond som har forventet årlig avkastning på 2-3% over lang tid? Risiko: resesjon som finanskrisen for 10 år siden og dotcom boblen
              Hva med å investere i eiendom som gir 3-5%? Risiko: boligboble og få leietakere

              Til slutt, hva med å gå opp i neste klasse og gå mot strømmen? Lære deg å lese regnskap og balanse, lese årsrapporter, lese bøker om investering. Å lese om selskaper kan lære deg mye om hvordan samfunnet og økonomien fungerer.
              I stedet for passive investeringer som indeksering, gjør aksjeanalyse og aksjeplukking. Sitt stille i båten med kontantene dine og kjøpe gode selskap til en billig penge når mulighetene byr seg. Start med en bransje du kjenner, hva er risikoen, hva er kostnad og vekst driverne, hvem er kundene, hvem er konkurransen, hva er langtidsutsiktene?
              Det er gøy og kan være en fin voksenhobby.

              For å ta det siste spørsmålet ditt.
              Betale ned på lån er nærmest risikofritt. Fond og aksjer har noe risiko, takler du å se de miste 30-50% i verdi ved neste resesjon?
              For å nå mine økonomiske mål så har jeg betalt ned gjeld, ganske hardt. Er like gammel og har 700K i lån (ned fra 1610K i 2014). Gått glipp av oppturen i aksjemarkedet men har tatt lite risiko i stedet for å hoppe ut i ting jeg ikke forstår.

              Sover du godt med lånet ditt? Går det greit når renten går opp med 1.5% de neste par årene? Risikerer du å ta ut penger fra fond på ugunstige tidspunkt, f.eks hvis dere skal oppgradere bolig eller kjøpe stasjonsvogn? Viktig å være langsiktig her. En kjempeviktig regel innen investering: Ikke invester penger du kommer til å ha bruk for.
              Last edited by J-dawg; 09-07-18, 22:51.

              Comment

              Working...
              X