Announcement

Collapse
No announcement yet.

Sparing i fond med lang tidshorisont

Collapse
X
  • Filter
  • Time
  • Show
Clear All
new posts

  • Sparing i fond med lang tidshorisont

    For å gjøre en lang historie kort.

    I 2011 satt jeg og lyttet til Dave Ramsey prate om pensjonssparing. Den monologen der han prater om 18-åringen som sparer 500 dollar i måneden frem til han er 30, og som blir millionær når han er pensjonist, sammenlignet med noen som gjør det samme mellom 40 og 65, og ikke har så mye. Han pratet om 12% rente (eller avkastning) på aksjefondene. Åpenbart lekte han seg med renters rente effekten.

    Jeg anså 12% som helt urealistisk over tid, og så snart man er nede på 6-7%, forsvinner mye av effekten han pratet om. Folk kommenterte det samme i kommentarfeltet på youtube.

    Likevel, så hadde mine små kroner i Öhman hjerte- og lungefond (etisk), tatt seg opp ganske kraftig det siste året. Kanskje 20-30%. Jeg husker ikke helt.

    Jeg satte meg ned. Hadde vel og godt 35 år igjen til pensjon. Hva om jeg sparte 10 000 i måneden? Jeg og fruen hadde rundt 50-60 000 utbetalt i den tiden. Vi hadde godt råd til å spare 10 000 i måneden.

    Jeg begynte å leke meg med tall.

    Sparer man 10 000 i måneden i 30 år, har man spart 3 600 000. Jeg la inn 2% økning hvert år i spareraten. Så 10 200 i 2012, og 10 404 i 2013 og så videre.

    Jeg satte opp et scenario hvor man faktisk får 12% avkastning over 30 år.

    Det så slik ut:

    År 1 120 000 År 2 256 800 År 3 412 464 År 4 589 305 År 5 789 913 År 6 1 017 192 År 7 1 274 395 År 8 1 565 165 År 9 1 893 583 År 10 2 264 225 År 11 2 682 211 År 12 3 153 281 År 13 3 683 864 År 14 4 281 160 År 15 4 953 237 År 16 5 709 130 År 17 6 558 959 År 18 7 514 063 År 19 8 587 141 År 20 9 792 415 År 21 11 145 818 År 22 12 665 196 År 23 14 370 538 År 24 16 284 230 År 25 18 431 350 År 26 20 839 985 År 27 23 541 593 År 28 26 571 411 År 29 29 968 903 År 30 33 778 273

    Den Ramsey, den Ramsey tenkte jeg. Han kan nå spøke, 33 millioner skal jeg altså være god for når jeg bikker 60... Enda villere; For hvert år etter det, stiger formuen med nesten 5 millioner. God for 60 millioner 5 år etter det. Og for 105 millioner når man har spart i 40 år. Ja, man putter ikke penger på fra lønningen inn etter år 30 forresten. Om jeg levde til å bli 75, skulle jeg altså ha 185 millioner kroner i aksjer.

    Det går jo ikke an. Selv jeg, som er vant til skepsis fra mine gjeldsbefjesede hjembygdninger og deres vantro til alt jeg får til av utleieboliger og andre passive inntekter, skjønner jo at her er det luftslott på gang. Så jeg la inn et annet tall, 9%. Man fikk da 20 mill etter 30 år.

    Regnestykket så slik ut:

    År 1 120 000 År 2 253 200 År 3 400 836 År 4 564 256 År 5 744 931 År 6 944 465 År 7 1 164 606 År 8 1 407 263 År 9 1 674 516 År 10 1 968 633 År 11 2 292 089 År 12 2 647 582 År 13 3 038 054 År 14 3 466 711 År 15 3 937 053 År 16 4 452 892 År 17 5 018 386 År 18 5 638 070 År 19 6 316 886 År 20 7 060 223 År 21 7 873 957 År 22 8 764 493 År 23 9 738 815 År 24 10 804 536 År 25 11 969 957 År 26 13 244 125 År 27 14 636 907 År 28 16 159 055 År 29 17 822 293 År 30 19 639 400 År 31 21 406 946

    Veldig respektabelt, og når fantasisummer som 30 mill etter 35 år, og 70 millioner etter 45 år.

    Etter å ha tittet litt på 6% prosent avkastning, som ga cirka 12 millioner ved 30 år, besluttet jeg at det bare var å sette igang med å spare. Og det gjorde jeg, mer eller mindre.

    Jeg er nå på år 7 av denne planen.

    Jeg skal skåne den tålmodige leser for alle mine tanker rundt de første ti årene med sparing. Den vanskelige første millionen, osv. Men jeg så raskt at DNB teknologi ga cirka 15% avkastning, over par, og noen andre fond noe under.

    Det var tilbakefall og slark i sparingen, og det har gått opp og ned. Jeg hadde et halvannet år der ingenting ble spart. Jeg tok ut noen penger. Ga rentefritt privatlån til en slektning for å kjøpe bolig. Jeg kjøpte meg selv ei eldre, lita hytta (uten lån), som alle sammen kastet økonomien helt rundt. Nå er den på forutsigbar kjøl igjen.

    Det var en stund et h****te. Særlig vakingen rundt 400 og 700 000 var steintungt. Man følte at man *måtte kjøpe noe*, og måtte unne seg ting. Jeg brukte mye penger på drikke, turing, reising osv. Hele spareplanen var egentlig halveis glemt.

    Jeg flyttet etterhvert dagligøkonomien over til en bank, og lot aksjekontoen stå i S-banken. Slik glemte jeg av det månedtlige trekket på 5000 på meg, og 5000 på kona.

    Jeg solgte unna noen utleieboliger (som er den andre store sparegrisen min), betalte unna en del idiotgjeld, og satte resten inn rundt denne tiden i fjor. Aksjekursene har gått brukbart oppover siden da, og jeg er (helt ufortjent) nå ajour med år 7 i spareplanen på 9% avkastning. På sparekontoen i fond står det litt over en million. I jula brukte jeg mye tid i nettbanken. Stirret på tallene, kjælte med dem med blikket. En million. Det er jo alle pengene i verden det... Til tross for at jeg har et lite knippe (60% belånte) utleieboliger, så var denne sparemillionen så konkret. Så skjør. Så sårbar for innfall og påfunn.

    Jeg pratet med fruen, og i en scene som minte om Johan Falkbergets innledende kapittel i Christianus Sextus, hvor paret faller på kne og ber til gud overlykkelig om at hun er med på hans finansielle planer, bygde vi luftslott og fantasier. Vi ble enige om å spare 20 000 i måneden til vi når 2 millioner. For å speede opp prosessen (opp fra 11500 i dag). Sparingen starter i August når hun begynner i ny jobb. Vi ble også enige om å få et barn til på starten av 2019, så hun kan ta mammaperm.

    De 20 i måneden, som vi skal spare i 2 år før vi går tilbake til 11500 (+2% i året) vil faktisk ikke ha allverdens å si for sluttresultatet om 30 (23 år), men var en mektig vekkelse for oss og en kraftig motivatør.

    Jeg er veldig motivert, og har holdt det hele hemmelig fra alle som kan bryte ned tanken om alle disse pengene som jeg kan gå av på pensjon med. Har først nå, da milliongrensen ble sprengt (dels ved et større innskudd fra salg av eiendom jeg hadde) klart å begynne å tro på dette.

    Det viktige her blir å ikke ta ut pengene. Det tror jeg at jeg klarer, og har de siste årene kun kledd meg i laser (billedlig) og pratet om hvor 'blakk jeg er' når andre klager økonomisk.

    Jeg har hatt litt kredittkortgjeld, og den tenker jeg å fortsette å la familie og venner tro at jeg jobber med. Ingenting er så nedbrytende for meg, som når vennene begynner å prate om "Du har jo råd til det!" når de vil ha en hundrekronersigar fra barskapet mitt, mens de viser til millionen. Jeg har før prøvd å spille Gandalvs rolle blant vennene og veiledet og delt og pratet om økonomi, men de siste par årene (dels fordi jeg selv har strevd litt med å få økonomien til å gå glatt) har jeg trutnet til, og snakker ikke så mye. Millionen som skal vokse til 10, 20 eller kanskje 30? er desto deiligere å tenke på, så lenge den er hemmelig. Fruen lar meg styre økonomien for det meste, etter at vi fikk barn, og prater ikke noe særlig om slikt uansett.

    I alle fall, om den utmattede leser har noen innspill å komme med, så kan vi jo godt tenke at jeg står i år 1, er cirka 35 år gammel og har en million i fond. Så tar jeg alle gode råd i mot. Jeg kan egentlig veldig lite om aksjesparing. Har bare tullet litt i utbytteaksjer før. Er barndomsvenner med en bankmann, og skal ha ham på hytta til sommeren. Han jobber med aksjer, så skal pumpe ham for det han vet. Sette meg inn i andre pensjonssparinger osv.

    Men et par spm:
    1. Hva er deres erfaring med avkastning på norske fond over tid. Når de så høyt som 12%, som Ramsey snakker om.
    2. Bør jeg vurdere fond som er utenlandske? Har kun brukt skandiabanken så langt.
    3. Hvordan bør jeg tenke rundt skatt på dette?

  • #2
    Om ikke fondene når så høyt så har du jo sparingen uansett. Godt jobbet!

    Comment


    • #3
      Er vel globale indeksfond som stort sett blir andbefalt. Finansnerden har vel ein del som er verdt å lesa. Om norske har høgare avkastning enn utendlandske veit eg ikkje men da er vel større risiko å ha alt i Norge. Tvile uansett på 12 prosent på lang sikt, sikkert meir realistisk med 6 til 7.

      Comment


      • #4
        Nordnet er greit å kjøpa frå, skandiabanken fungere sikkert den og men har ingen kjennskap til den. Eg har forøvrig gått i litt samma gata som deg, jaga berre min første million i aksjefond eg da, men spare ca 15000 pr mnd.

        Comment


        • #5
          Fantastisk bra gjort!

          Veldig glad for at en som faktisk har gjort det som ofte blir anbefalt i disse kretser, holder seg til planen og er et levende eksempel på at det fungerer.

          Når det gjelder spørsmålene dine, så ville i hvert fall mitt tips være å se litt utenfor Norge. Hovedindeksen på Oslo børs blir påvirket av store selskaper i ganske stor grad, og er også prisgitt kursutviklingen i oljeprisen i større grad enn verdensmarkedet. KLP, DNB og Storebrand har gode globale indeksfond, samt at det er en del fine ETFer i USA.

          Når det gjelder skatt, så kan du jo undersøke Aksjesparekonto(ASK), om det ikke er det du sparer i nå. Skattesatsen er den samme, men du utløser ikke skatt på gevinst før du tar pengene ut av selve kontoen. Dette er likt som for Zero/investeringskonto, men det fine med ASK er at du kan ta ut innskuddet uten at du må skatte. Så når du skal begynne å tære på kontoen om mange år, så har du ganske mange uttak som vil være skattefrie.

          Er det DNB teknologi du har nå?

          For alle som vil leke litt med effekten av sparing, avkastning og tid i markedet:

          https://www.nordnet.no/campaign/sparekalkulator.html

          EDIT:

          Anekdotene dine om vennskap og penger bare forsterker trangen jeg har til å holde slikt hemmelig som du har gjort.
          Last edited by SeaLion; 24-01-18, 18:35.
          “No man ever stood the lower in my estimation for having a patch in his clothes: yet I am sure that there is greater anxiety, commonly, to have fashionable, or at least clean and unpatched clothes, than to have a sound conscience.”

          Veien mot økonomisk frihet

          Comment


          • #6
            Utrolig inspirerende lesing! Jeg gleder meg til dagen jeg kan logge meg inn i nettbanken for å stirre på millionen ;-)
            Skriver på pengefokus.com om privatøkonomi og sparing.

            Comment


            • #7
              Takk for all positiv støtte. Det hjelper veldig med å holde motivasjonen oppe.

              De sier Oslo børs har hatt 13.85% vekst hvert år siden 2002... Det er motiverende også. Men jeg sparer uansett om det er 6, 9 eller 12% avkastning. Jeg tror det blir å komme ei kneik rundt 3 millioner, eller 6 hvor man føler seg fristet til å ta ut, bruke eller reinvestere, men det er jo først da at det begynner å lønne seg å spare!

              Jeg har spredd millionen på forskjellige fond, cirka 100k i hvert fond. Ikke bare DNB teknologi. Dette blir eneste refordelingen jeg gjør på en stund. Hvis ikke kommer petimeteren i meg til å ta over, og det blir bare rot. Når det står lite på hvert fond, blir det også mindre fristende å ta ut noe.

              Comment


              • #8
                Originally posted by SeaLion View Post
                Når det gjelder skatt, så kan du jo undersøke Aksjesparekonto(ASK), om det ikke er det du sparer i nå. Skattesatsen er den samme, men du utløser ikke skatt på gevinst før du tar pengene ut av selve kontoen. Dette er likt som for Zero/investeringskonto, men det fine med ASK er at du kan ta ut innskuddet uten at du må skatte. Så når du skal begynne å tære på kontoen om mange år, så har du ganske mange uttak som vil være skattefrie.
                Det visste jeg ikke, og jeg har som mål dette året å sette meg inn i slike ting. Jeg har hatt huet litt i rævva de siste årene og egentlig ikke holdt meg oppdatert. Det er på tross av mange ting at jeg har klart å spare opp disse pengene. Men du verden så verdifulle de føles nå.

                Comment


                • #9
                  Står en del om de ulike kontotypene her:
                  https://www.nordnet.no/tjenester/kon...ondskonto.html

                  Trykk på "Forskjellen mellom Aksje- og fondskonto, Investeringskonto Zero og Aksjesparekonto", så får du opp en fin sammenligning av de ulike kontoene.
                  “No man ever stood the lower in my estimation for having a patch in his clothes: yet I am sure that there is greater anxiety, commonly, to have fashionable, or at least clean and unpatched clothes, than to have a sound conscience.”

                  Veien mot økonomisk frihet

                  Comment


                  • #10
                    Virkelig imponert! Dette må jeg gjøre selv! Sparer pr nå "bare 4100" pr mnd ti pensjon, men det er jo mulig å spare mye mer! . Takk for inspirasjon!

                    Comment


                    • #11
                      Godt jobbet Kjempegøy å høre historen til folk som får ting til.

                      Comment


                      • #12
                        Siden jeg leste denne posten, har jeg økt all sparingen min nå. I følge banken har mine gone økt med over 29%. Noen som vet hvor lang tid det er over? Er det siste året? Eller siden de ble kjøpt? Det er sbanken, og jeg har hatt fondene ca to - tre år.

                        Comment


                        • #13
                          Det er nok siden du kjøpte fondene.

                          Comment


                          • #14
                            Takk for svar! �� isåfall er det jo veldig bra ��

                            Comment


                            • #15
                              Så flink du er.
                              Jeg er imponert over summen du kan spare hver måned. Det der lover godt for alderdommen.
                              Jeg har to fond som jeg har spart i 1,5 år. Et pensjonsfond og et indeksfond. Ingen av de er låst til pensjon men det er meningen at de skal stå til jeg blir pensjonist.
                              Jeg kan ikke spare så mye som deg, kun 150 på hvert fond hver måned. hehehe:.
                              Men jeg har 20 år å spare på og de skal stå der og øke littebitt hver måned så får vi se hva de blir til når jeg blir pensjonist. Uansett gøy å følge med da.

                              Comment

                              Working...
                              X