Announcement

Collapse
No announcement yet.

Prioritering av BSU-sparing, ekstra nedbetaling på huslån vs. buffer-sparing

Collapse
X
  • Filter
  • Time
  • Show
Clear All
new posts

  • Prioritering av BSU-sparing, ekstra nedbetaling på huslån vs. buffer-sparing

    Hei,

    Jeg og samboer har nettopp kjøpt bolig sammen for første gang. Min egenkapital kommer nesten utelukkende fra BSU- og BSU2.0-sparing som nå tømmes.

    Vi har satt opp et budsjett for månedlig betaling og sparing i ulike kategorier. Men nå føler jeg meg litt usikker på hvordan jeg skal prioritere sparingen fremover, og kunne trengt litt hjelp med brainstorming.

    Det er hovedsakelig disse kategoriene jeg sitter og vurderer mot hverandre nå:

    - Spare opp husbuffer
    - Spare i BSU-konto(er)
    - Betale ned ekstra på lånet for å senke belåningsgraden

    Husbufferen er jo viktig, det kommer alltid uforutsette utgifter med huskjøp og å eie bolig. Den må være på plass. Ellers leser jeg stadig "behold BSU etter boligkjøp! fyll opp kontoen om du kan! fantastisk sparing!" Men jeg føler jo at det vil gå på bekostning av ekstra innskudd på husbufferen, eller på ekstrabetaling på lånet og påfølgende reduksjon i belåningsgrad. Belåningsgraden ligger forøvrig på ca. 85%.

    Hvor godt skal man egentlig sitte i det for å prioritere BSU-sparing etter boligkjøp? Hvor mye bør man ofre for å fylle de kontoene hvert år?

    Det vil antagelig komme inn et (ikke alt for stort) beløp i arv om noen måneder. Ville dere prioritert å fylle BSU-kontoene med disse pengene, eller betalt inn på lånet så belåningsgraden synker? Eller bare kjørt alt inn på husbufferen inntil videre? Jeg vet ikke om jeg har tenkt meg inn i et hjørne, eller bare må ta et valg, men setter stor pris på eventuelle innspill.

  • #2
    Hei.

    Sparing er jo så klart individuelt, og avhengig av hva du "tør" å sitte med som risiko. Det viktigste er jo tross alt å sove godt om natten.
    Her er uansett noen ting jeg mener du bør tenke gjennom.

    Om du har brukt pengene fra BSU, vil ikke du kunne spare på denne igjen. Det er det som er litt dumt med BSU. Når du først har sprettet pengesekken, lar den seg ikke reparere.

    Det første jeg ville gjort var å spare opp en buffer på 30-50.000. Dette er til ting som nytt kjøleskap når dette ryker, eller reparasjon av bil når denne går i stykker
    Deretter ville jeg startet med å spare opp en "Husbuffer" på 200-300.000. Dette vil kunne gå til vedlikehold, og utforutsatte utgifter på huset.

    Det er litt avhengig av hvor mye lån dere har hva jeg vill gjort etter dette. Om dere har et ganske høyt lån (over 75%) ville jeg prioritert å betale dette ned et stykke.
    Dette er ikke det beste med tanke på hva man får mest utav økonomisk, men det hjelper på for å få en sikker fremtid. Jo lavere lånet er, jo mindre vil dere bli påvirket av renteøkning.

    Om dere har et greit lån, ville jeg startet å spare i Indeksfond. Dette er langtidssparing, så om man trenger pengene om kort tid, ville jeg heller spart på "vanlig høyrente". På indeksfond kan man velge om man vil ha høy risiko, og mulighet for høy avkastning, eller lavere risiko slik at man får litt ekstra enn på en høyrentekonto(og hindrer at pengene taper seg i verdi)


    Jeg er på ingen måte en ekspert, men dette er iallefall slik jeg ville prioritert mine penger.

    Comment


    • #3
      Originally posted by TverFyll View Post
      Om du har brukt pengene fra BSU, vil ikke du kunne spare på denne igjen. Det er det som er litt dumt med BSU. Når du først har sprettet pengesekken, lar den seg ikke reparere.
      Jommen hei! Dette var nyttig informasjon som jeg ikke var klar over. Da er jo det valget allerede tatt for meg, og jeg har litt mindre å spekulere i. Takk for tips!

      Comment


      • #4
        Hei,

        du sier ikke noe om hvilken type bolig dere har kjøpt, men en buffer er uansett fornuftig å ha. Størrelsesordenen på bufferen kommer litt an på størrelse og type på boligen (det er naturlig nok større vedlikeholdsbehov og ting som kan "gå galt" for en eldre enebolig enn en nyere leilighet. Har dere i tillegg bil, bør bufferen ta høyde for dette. Jeg ville gått for å spare opp minst 50.000 i første omgang, og deretter gradvis lagt inn mer etter hvert.

        Har dere planer om å bytte ut nåværende bolig ut innen de neste årene, ville jeg i all hovedsak satset på betale ned ekstra avdrag på lånet fremfor andre spareformer. Husk at selv om banken har satt opp en nedbetalingsplan for dere, er det ingen ting som hindrer dere i å bli kvitt lånet kjappere dersom økonomien deres tillater dette. Ekstra nedbetaling på lån kan til tider virke som en litt kjedelig form for sparing sammenlignet med for eksempel aksjefond, men det er alltid behagelig å se gjelden minke i nettbanken

        Comment


        • #5
          Originally posted by ebbaway View Post
          Hei,

          du sier ikke noe om hvilken type bolig dere har kjøpt, men en buffer er uansett fornuftig å ha. Størrelsesordenen på bufferen kommer litt an på størrelse og type på boligen (det er naturlig nok større vedlikeholdsbehov og ting som kan "gå galt" for en eldre enebolig enn en nyere leilighet. Har dere i tillegg bil, bør bufferen ta høyde for dette.
          Vi har selvfølgelig kjøpt en eldre enebolig, så vi kan være helt sikre på at det vil dukke opp ytterligere utgifter her og der, hehe. Vi har ikke felles bil, men siden jeg låner hans innimellom betaler jeg litt på den og har også lagt inn felles sparing til denne i krisebufferen.

          Vi har ellers tenkt å bli boende så lenge vi føler vi har god plass her; jeg forestiller meg at vi blir boende minst 5–10 år, men det er jo vanskelig å forutse.

          Sånn jeg tenker nå som BSU-en naturlig har falt vekk fra mulighetene så blir det å fokusere på å spare opp en god buffer i første omgang, og få lånet litt lenger ned når den er på plass. Ønsker meg en litt lavere belåningsgrad, og vi har kausjonister på hans side som jeg gjerne vil kvitte meg med raskest mulig.

          Hovedsakelig var det BSU-sparing når man faktisk har kjøpt bolig som forvirret meg litt. Dersom jeg ikke hadde brukt BSU-en, hvor fornuftig hadde det vært å fortsette å spare i den, når jeg faktisk har en eldre enebolig jeg trenger å bygge en buffer for, for eksempel? Det virker som om de fleste mener at den skal prioriteres høyt opp, mens jeg ville følt meg litt usikker på å spare på en øremerket konto fremfor å bygge buffer og få ned belåningsgraden.
          Last edited by sparemus; 24-07-18, 09:56.

          Comment


          • #6
            Originally posted by sparemus View Post

            Hovedsakelig var det BSU-sparing når man faktisk har kjøpt bolig som forvirret meg litt. Dersom jeg ikke hadde brukt BSU-en, hvor fornuftig hadde det vært å fortsette å spare i den, når jeg faktisk har en eldre enebolig jeg trenger å bygge en buffer for, for eksempel? Det virker som om de fleste mener at den skal prioriteres høyt opp, mens jeg ville følt meg litt usikker på å spare på en øremerket konto fremfor å bygge buffer og få ned belåningsgraden.
            Ettersom renta på BSU er høgare enn renta du betalar på boliglånet, er det derfor meir gunstig å fortsette sparinga. Derfor er det såpass lukrativt å beholde BSU lengst mulig. Om du bestemme deg for å gå igang med ei oppussing av boligen om Fks. 5 år, så kunne du har løyst ut BSU kontoen, betalt ned på boliglånet og deretter tatt opp ny belåning for å ta kostnaden av oppussinga, det ville nok vært den alle gunstigaste måten å ha gjort dette på.

            Comment


            • #7
              Originally posted by sparemus View Post
              Sånn jeg tenker nå som BSU-en naturlig har falt vekk fra mulighetene så blir det å fokusere på å spare opp en god buffer i første omgang, og få lånet litt lenger ned når den er på plass. Ønsker meg en litt lavere belåningsgrad, og vi har kausjonister på hans side som jeg gjerne vil kvitte meg med raskest mulig.

              Hovedsakelig var det BSU-sparing når man faktisk har kjøpt bolig som forvirret meg litt. Dersom jeg ikke hadde brukt BSU-en, hvor fornuftig hadde det vært å fortsette å spare i den, når jeg faktisk har en eldre enebolig jeg trenger å bygge en buffer for, for eksempel? Det virker som om de fleste mener at den skal prioriteres høyt opp, mens jeg ville følt meg litt usikker på å spare på en øremerket konto fremfor å bygge buffer og få ned belåningsgraden.
              Høres ut som en fornuftig prioritering, få ned belåningsgraden og løse ut kausjonister er aldri feil

              Det å beholde BSU-kontoen etter boligkjøp er lurt av to grunner, sånn jeg ser det:

              1) Du får 20% av det årlige innskuddet "gratis" fra staten hvert år i form av skattefradrag, altså potensielt 5000 kroner.
              2) Renten på en BSU-konto er som regel 4-5%, altså over det dobbelte av hva man får på de beste sparekontoene om dagen. Dette er meget god avkastning sammelignet med at det er null risiko å ha dem stående på kontoen.

              Selv om BSU-kontoen er gunstig sånn sett, er jeg er enig med deg i at dere burde ha prioritert en liten krisebuffer først uansett om dere hadde beholdt BSU-en. Det hjelper lite med en full BSU-konto hvis det blir vannlekkasje på badet samtidig som kjøleskapet tar kvelden BSU-sparingen kunne sånn sett evt. ha blitt aktuell først etter at en slik buffer var på plass.

              Det jeg syns er litt synd, er at bankene ikke vil betrakte BSU-en som egenkapital dersom du ikke bruker den ved boligkjøpet. De argumenterer med at de ikke er garantert pengene selv om kontoen er øremerket bolig, noe som forsåvidt er forståelig. Jeg mener bankene burde på et vis kunne fått en mulighet til å ha lagt "beslag" på kontoen hvis de gav lån, slik at du kunne få beholdt kontoen og fortsette og spare i den, men at uttak ikke var mulig uten at pengene ikke gikk til nedbetaling av boliglånet.

              Comment


              • #8
                Originally posted by ebbaway View Post
                Det jeg syns er litt synd, er at bankene ikke vil betrakte BSU-en som egenkapital dersom du ikke bruker den ved boligkjøpet. De argumenterer med at de ikke er garantert pengene selv om kontoen er øremerket bolig, noe som forsåvidt er forståelig. Jeg mener bankene burde på et vis kunne fått en mulighet til å ha lagt "beslag" på kontoen hvis de gav lån, slik at du kunne få beholdt kontoen og fortsette og spare i den, men at uttak ikke var mulig uten at pengene ikke gikk til nedbetaling av boliglånet.
                Ja, det hadde ikke vært dumt. Særlig om man tar opp lån i samme banken som har BSU-en; eventuelt kunne man flyttet BSU-en til den banken man får lånet i.

                Takk for gode innspill! Det blir fokus på å bygge opp buffer først, og når vi ser hvordan det går med huset fremover – om det dukker opp noen overraskelser i løpet av det første og andre året – og så balanserer vi buffer-sparing med ekstra nedbetaling av lånet når vi kjenner i magen at vi er på trygg nok grunn til det. Skulle vi føle behov for at prosessen skal gå raskere så får vi gjøre litt ekstra for å hente inn mer penger.

                Tre dager til overtagelse nå! Krysser fingrene for at ingenting dukker opp på leeenge (nå frister jeg vel skjebnen).

                Comment


                • #9
                  Originally posted by ebbaway View Post

                  Det jeg syns er litt synd, er at bankene ikke vil betrakte BSU-en som egenkapital dersom du ikke bruker den ved boligkjøpet. De argumenterer med at de ikke er garantert pengene selv om kontoen er øremerket bolig, noe som forsåvidt er forståelig. Jeg mener bankene burde på et vis kunne fått en mulighet til å ha lagt "beslag" på kontoen hvis de gav lån, slik at du kunne få beholdt kontoen og fortsette og spare i den, men at uttak ikke var mulig uten at pengene ikke gikk til nedbetaling av boliglånet.
                  Dette er faktisk blitt endret i videreførelsen av boliglånsforskriften:

                  Enkelte oppmykninger i forskriften
                  I den nye forskriften åpnes det for at bankene kan ta med dokumenterte og stabile skattefrie inntekter, som barnetrygd, i beregningen av gjeld i forhold til inntekt. I beregningen av belåningsgrad skal bankene også kunne medregne midler på BSU-konto som egenkapital.


                  Kilde: https://www.regjeringen.no/no/aktuel...ten/id2604844/

                  Edit/Tillegg: Skjønt, forskriften åpner for dette, man må fortsatt få banken sin med på dette. Hvor enkelt det er eller ikke..?
                  Last edited by Mr-Me; 25-07-18, 20:46.

                  Comment

                  Working...
                  X