Announcement

Collapse
No announcement yet.

Mye gjeld - rådvill

Collapse
X
  • Filter
  • Time
  • Show
Clear All
new posts

  • Mye gjeld - rådvill

    Jeg er usikker på om dette blir postet i riktig underforum, men prøver.

    Jeg har veldig, veldig mye gjeld og er for tiden ganske rådvill og vet ikke hva jeg skal gjøre eller hvordan jeg skal håndtere den. Jeg skriver her i håp om å få noen gode råd til min situasjon og for å lette på "trykket" ettersom det ikke er noen som vet om dette (helt uaktuelt å fortelle noen om det også). Jeg blir fysisk uvel av å skrive det her, men jeg må.

    Gjelden per i dag er på hele - 547.000,-. Fordeler seg utover to store lån, et privat lån og skyldig skatt. Skatten er første pri og betales til forfall i august og september.

    Per nå har jeg 89.467,- på BSU hvorav 10.296,- er disponibelt og ført inn dette året. Bør jeg spare opp til maksgrensen på 25k? Jeg eier egen leilighet, men det er ikke mulig med refinansiering. Har forsøkt i flere banker, men boligprisene har gått ned og i tillegg har jeg så mye gjeld at det ikke er mulig. Den ene rådgiveren kjeftet nærmest på meg og var helt sjokkert over hvor mye forbruksgjeld jeg har med tanke på min unge alder. Det var rett og slett ekstremt flaut og pinlig selvom jeg skjønner at det er drøyt at jeg har så mye gjeld. Jeg har (tro det eller ei) høyere utdanning og tjener over snittet. Jobber mye overtid og har beholdt en jobb fra studietiden. Forsøker å kutte ned på alle utgifter. Jeg har aldri hatt vanskelig eller problemer med å tjene penger, men jeg sliter med å disponere pengene.

    Jeg har ca 26.500,- i faste utgifter (boliglån, studielån, minstebeløp på forbrukslånene, fellesutgifter, forsikringer, mat etc). Om jeg skal spare resten i BSU så har jeg ca 29.400,- faste utgifter (2900,- ut året i 5 mnd på BSU konto).

    Jeg har ca utbetalt 43.000,- netto med ekstrajobb og sitter igjen med 13.600,- til nedbetaling av lån.

    Noen med gode ord eller innspill? Føler jeg er den eneste som er i en sånn situasjon..


  • #2
    Slik eg ser situasjonen din, så er vel dette fult overkommelig, og han løken av ein rådgjevar som kjefta på deg, har tydeligvis funne seg feil jobb! så trur ikkje du skal tenke så mykje over det.
    Du har jo tross alt eiga leilighet, så du sitte jo med verdiar her, det finst jo fleire som har opparbeida seg samme type forbruksgjeld som du har som ikkje eige nåla i veggen! Så eg villa ikkje ha sett mørkt på ditta. kva renter har du på forbrukslåna dine? og kor mykje skyldar du i forbrukslån? forstår eg deg rett, så har du 2 forbrukslån i tillegg til eit privat lån og skyldig skatt?

    Comment


    • #3
      Hei,

      først og fremst virker det som du har god kontroll over hva du skylder og generelt over inntekter og utgifter. At du har denne oversikten kombinert med en god inntekt er et godt utgangspunkt i alle fall

      Det er riktig prioritering med skyldig skatt først som du skriver. Videre bør du prioritere de dyreste lånene først. Det private lånet må selvfølgelig også betales ned på, men det kommer jo litt an på hvem du skylder dette til. Er det for eksempel foreldre eller andre i nær krets kan det hende at de viser forståelse for at du har en del annet å betale ned på, og at de andre lånene prioriteres først. Dette vet du selv best! Det er en stor fordel å få laget en nedbetalingsplan også for det private lånet som den du skylder er med på. Kunne det vært aktuelt å høre med banken om å få avdragsfrihet på boliglånet og bruke dette på å bli kvitt forbrukslånet i stedet for eksempel?

      BSU-sparing ville jeg droppet til de dyre forbrukslånene er nedbetalt, det har ikke så mye for seg å spare når du har såpass med gjeld.

      Ellers ville jeg ha satt meg ned og sett over de løpende kostnadene du har, som mat, transport osv. Matposten er et sted mange kan spare enormt ved å planlegge litt langsiktig. Ta med matpakke på jobb i stedet for å bruke kantinen, dropp restaurantbesøk osv. Her er det fort 1000-2000 å spare i måneden. Alle "luksusgoder" som reising, alkohol, tobakk osv. er en selvfølge å kutte. Du skriver at du sliter med å disponere pengene, og du har kommet langt bare ved å innrømme det, men du må sette hardt mot hardt her. Har du noe du kan selge, for eksempel forbruksvarer som TV, mobiltelefoner osv. bør du se på muligheten for dette.

      Til sist, du er absolutt ikke den eneste som er i en sånn situasjon. Forbruksgjelden har aldri vært høyere her til lands, så akkurat det er jeg ikke i tvil om

      Comment


      • #4
        Har ikke så mye råd å komme med, men må også si som de andre at det virker som om du har gode forutsetninger. Ikke bare har du oversikt og inntekt nok til at dette kan håndteres, men hodet virker også som om det er på riktig sted. Tenker dette kommer til å gå bra, og de andre har gode innspill ellers.

        Comment


        • #5
          Tusen takk for alle svar. Jeg blir faktisk litt rørt, jeg postet lignende innlegg i et annet forum for en liten stund siden og det haglet inn med negative kommentarer som gjorde det hele enda verre. Jeg vet jo at dette er 100% min feil og mine valg som har ført meg dit jeg er i dag, og jeg må selv ta konsekvensene av det. Nå gjelder det å brette opp ermene og stå på. Jeg har satt meg noen hårete mål i forbindelse med gjelden innen 01.01.19. Målet er å ha under 400k i gjeld. Jeg har fått innvilget 2 måneder avdragsfrihet på boliglånet, men jeg tror jeg kommer til å søke om 1 år. Jeg har nok midler låst opp mot BSU kontoen for ett år, håper de ser på dette..?

          Jeg kan skrive litt om hvert enkelt lån;
          Lån 1: 321.000,- (rente 21%)
          Lån 2: 150.000,- (rente 18%)
          Skyldig skatt: 50.000,- (!)
          Privatlån: 18.000,-

          Ser nå at totalsummen er litt lavere enn 547.000,-

          Privatlånet er jeg nødt til å betale ganske fortløpende, liker ikke å ha det hengende over meg og vet at de jeg skylder er avhengige av disse pengene relativt raskt. Jeg føler vel selv det er bedre å skylde kreditorer fremover privatpersoner jeg vet ikke har så mye å rutte med selv. Jeg er 90% sikker på at jeg får betalt ut privatgjelden denne måneden, altså juli. Den ene skatteinnbetalingen betaler jeg i august og den andre i september. Hvis jeg får avdragsfrihet på boliglånet i ett år så har jeg ca 23.000,- å betale på gjeld i måneden. Om jeg kutter ned kostnader der jeg kan og jobber litt ekstra kan jeg komme opp i 25.000,-. Om dette går tenker jeg å betale 25.000,- på lån 2 i oktober, november og desember. Jeg vet at det rentemessig er bittelitt bedre å betale lån 1, men jeg motiveres av å betale ut det minste lånet.

          Igjen, jeg setter pris på dere som har kommentert og kommet med gode innspill her. Tusen takk!

          Comment


          • #6
            Eg trur det er smart å få maksimere avdragfrit huslån slik at du kan booste innbetalinga på dei dyre låna, kva med å refinansiere forbrukslåna til eit lån for å sjå om det er muligheter for gunstigare renter?

            Comment


            • #7
              Det høres veldig mye ut, men i realiteten bør det gå ganske greit å nedbetale denne gjelden=)

              Jeg vill glemt BSU for nå, og heller fokusert på nedbetaling av forbruksgjeld. Renten på BSU er ingenting i forhold til renten på gjelden!.

              Jeg ville betalt ned minstebeløpet på Lån 1, som blir rundt 6.000.
              Deretter ville jeg betalt ned det minste lånet med resten av pengene. Dette vil da tilsvare 43.000-26.500-6.000 = 10500.(lønn - Faste utgifter - minstebeløp lån 1)

              Det er bedre å beregne nedbetalingen til det du klarer fast hver måned, og heller betale ned ekstra de månedene du har litt ekstra å rutte med.
              Ekstra kjipt å regne inn at du får avdragsfrihet, og deretter innse at banken ikke vil gi deg dette.

              Med denne nedbetalingsplanen, vil du være kvitt lånet på 150.000 etter 17 terminer og kan fokusere alle 16.500 på det største lånet.

              Etter ca 3,5 år vil du da være gjeldfri!=) (hvis du kun betaler inn 16500. Ekstra innbetalinger vil gjelpe godt på!)

              Det kan vere greit å beregne litt beskjeden nedbetaling. Du skal holde på med dette en stund, så det kan være greit å gi seg litt pusterom, og heller betale ned ekstra de gangene du har litt å ta av=)


              Last edited by TverFyll; 27-07-18, 12:02.

              Comment


              • #8
                Velkommen!

                De andre her har kommet med gode råd og som dem har jeg tro på at du kan klare det!
                Det er en del (gamle) tråder her på forumet som kan gi inspirasjon om du trenger det: for eksempel http://www.pengevett.com/forum/penge...t%C3%A3%C2%A5t og http://www.pengevett.com/forum/penge...B8ff-situasjon.

                Om du poster hvor mye du bruker/planlegger å bruke på forskjellige utgifter, så pleier vi å kunne komme med innspill på hva som kan reduseres.

                Lykke til!

                Comment


                • #9
                  18 og 21 % er fryktelig høy rente. Hadde du klart å redusert dem med bare noen få prosent så ville det utgjort en stor forskjell på hvor raskt du kunne betalt dem ned. Har du testet ut disse online-forbrukslånskalkulatorene? Eller er det fare for at du tar opp mer lån hvis du tester dem?

                  Vanligvis er det ingenting som slår BSU i lønnsomhet. Men siden du sier at du motiveres av å bli kvitt det minste lånet først, så ville jeg droppet sparingen resten av året, og kastet alt inn på å nedbetale lånet. Gjør et spill ut av det, og se hvor mye du kan klare innen 1. januar. Det virker ikke som om du har noe superhøyt forbruk (nå), men en del av de utgiftene du beskriver som faste er det mulig å gjøre noe med, som f.eks. mat. Husk at for hver 100-lapp du klarer å betale inn ekstra, så får du 18-21 kr "gratis" i året.

                  Har du tatt avdragsfrihet på studielånet?
                  Reiseskildringer med elektrisk campervan: http://travelelectric.blogspot.no/

                  Ikke oppdatert på ei stund, men ikke helt utdatert:
                  http://gajasworld.blogspot.com/

                  Comment


                  • #10
                    Første avdrag skyldig skatt + privatlån = BETALT!!

                    Måtte ta ut noe av resterende fra BSU kontoen (fra i år) for å dekke opp. Jeg har fått innvilget betalingsfri på studielånet til februar 2019.

                    Gjeld pdd:

                    Skyldig skatt 2: 25.000,- (betales i september)
                    Lån 1: Lån 1: 321.000,-
                    Lån 2: 150.000,-

                    Ingen endring i de store lånene. Gjeld er nede i 496.000,-. Jeg er veldig usikker på hvorvidt jeg skal fylle BSU kontoen i oktober, da har jeg muligheten til å sette av hele innskuddet på 25.000,-. Tenker da å betale 25k per måned på lånet som pdd er 150.000,-. Det vil si 50.000,- i november og desember.

                    Hva tenker dere? Skal jeg fylle BSU kontoen eller la være? Er det noen som har noen gode innspill på hvordan slutte å sløse i hverdagen? Jeg tar meg selv i å tenke at gjelden er så høy så det spiller ingen rolle om jeg kjøper ditten og datten til noen kroner. I tillegg har vi betalt kantine, som jeg prøver å unngå. Tips til rimelig lunsjmat jeg kan ha med?

                    Comment


                    • #11
                      Jeg hadde nok droppa BSU-sparing og aggressivt betalt ned så mye som mulig på de to dyre lånene.

                      Når det gjelder sløsing i hverdagen hjalp det veldig for min egen del å gå gjennom to–tre måneders kontoutskrifter, bare for å få en oversikt over hvor mye jeg faktisk brukte på forskjellige ting. Etter dette har jeg kutta drastisk ned på mengden take away, som jeg ofte bare kjøpte fordi jeg ikke «gadd» å lage middag eller planlegge uka eller de kommende dagene.

                      Et kjapt google-søk gir deg mange gode tips til lunsj du kan lage/ta med som er mer spennende enn brødskiver. Ellers er jo det beste av alt å ofte lage litt mye til middag så du kan ta med restene på jobb dagen etter!
                      økonomiportalen.no

                      Comment


                      • #12
                        Anbefaler å droppe BSU sparing i år. 20% direkteavkastning er bra men du har lån til 18-21% rente som bare tikker videre. Økonomisk sett lønner det seg ikke med en slik kostnad på gjelden.

                        Ville sett på øvrige kostnader og sett om du kan øke inntekter ytterligere. Har du noen "automatiserte lommetyver" som Luksusfellen Hallgeir kaller det? Netflix, HBO Nordic, dyrt mobilabonnement, andre ting. Ja det gjør vondt på kort sikt men på lang sikt lønner det seg.

                        Comment


                        • #13
                          For motivasjon, og unngå å sløse bort pengene:
                          Hver gang vi får inn penger på konto, så fordeles de slik:
                          1. har vi nok penger på regningskontoen til å dekke alle ubetalte regninger? Overfør det nødvendige dit.
                          2. hvor mye penger MÅ vi ha på brukskonto for å dekke mat og andre nødvendige løpende utgifter de kommende dagene? (gjerne under 1000 kr hver)
                          3. overfør alt annet til "gjeldsnedbetalingskonto"

                          Hvis pengene på brukskonto ikke strekker til til neste gang vi får penger inn, så må vi overføre tilbake fra gjeldsnedbetalingskonto til brukskonto. Det gjør like vondt hver gang, så vi gjør vårt beste for å unngå det.

                          Siste dag i måneden brukes hele summen på gjeldsnedbetalingskontoen til å gjøre en ekstra innbetaling på et lån. Hvis du bare får inn penger 1-2 ganger i måneden, så er det sannsynligvis bedre å gjøre den overføringen i forbindelse med lønnsutbetaling. Skriv opp et sted hvor mye det ble, og lag en liten konkurranse for deg selv om hvilken måned du klarer å spare mest.
                          Reiseskildringer med elektrisk campervan: http://travelelectric.blogspot.no/

                          Ikke oppdatert på ei stund, men ikke helt utdatert:
                          http://gajasworld.blogspot.com/

                          Comment


                          • #14
                            Har ikke oppdatert så mye, men det har ikke vært så mye å skrive. Har betalt ned avdrag to til skatten i dag. Nå skal jeg fokusere på det minste lånet jeg har og prøve å få betalt ned det så fort jeg kan. Klarer ikke å bestemme hvorvidt jeg skal spare på BSU eller ikke i år. Vet de fleste her har sagt jeg ikke burde, men jeg er fortsatt usikker.

                            Jeg har ikke klart å vært så flink med penger den siste måneden, har dessverre klart å glemme matpakke hjemme og derfor kjøpt en del mat på jobb under lunsj. Skal bli mye mer strikt på dette fremover.

                            Motivasjonen er ikke helt på topp, men tar en dag av gangen og skal forsøke å blir litt flinkere for hver dag.

                            Comment


                            • #15
                              Dette fikser du Du står på, jobber masse og tjener bra med peng!

                              Jeg kan forstå hvorfor folk sier du ikke skal spare på bsu, men fra et økonomisk perspektiv er du faktisk bedre tjent med å spare full pot inn på bsu enn å betale ned 25 000 på dyreste lånet.

                              Om du betaler ned 25 000 kr på lånet med 21% sparer du etter rentefradraget 4042 kr i renteutgifter neste år.
                              Sparer du 25 000 kr på bsu får du 5000kr gratis og du vil tjene renter på de 25K. Ved 3,5% får du etter å ha skattet av de 673 kr.
                              Du går med andre ord 1631kr i pluss ved å spare de på bsu kontra å betale ned gjelden. I tillegg vil jeg tro du får en liten psykologisk boost samt motivasjon ved å vite at selv med mye gjeld setter du av til deg selv i fremtiden. Bsu har vi kun nå før vi er 34. Jeg hadde gått for bsu alternativet selv om jeg var i din situasjon.

                              Stå på videre og fortsett gjerne med en oppdatering her etterhvert som det blir fremgang

                              Har du sjekket f.eks bluestep bank mtp å låne litt billigere mot sikkerhet i boligen? kommer såklart an på hvor mye egenkaital du har i den, men verdt å sjekke opp i.
                              Last edited by ogellers; 25-09-18, 08:31.

                              Comment

                              Working...
                              X