Pengevett

 

Øko's mål i 2015

Dette er en diskusjon om Øko's mål i 2015 i Utfordringer og målsetninger-forumet, en del av Generelle fora-kategorien; Målet mitt i 2015 er å holde fokuset og fortsette med det jeg driver med i ett år til. Antar ...


Go Back   Pengevett > Generelle fora > Utfordringer og målsetninger

Register FAQ Members List Kalender Search Today's Posts Mark Forums Read

Notices


Reply

 

LinkBack Thread Tools Display Modes
  #1 (permalink)  
Old 22-11-2014, 18:12
Senior Member
 
Join Date: Oct 2013
Posts: 104
Øko's mål i 2015


Målet mitt i 2015 er å holde fokuset og fortsette med det jeg driver med i ett år til.
Antar at dette året vil bli hardere enn det halvannet året jeg allerede har gjennomført som noe ala buddhistisk munk nå. Så langt har det vært en slags lek.

Situasjonen er litt innviklet og temmelig lett gjenkjennelig så jeg dropper konkrete tall, regnskap og en del detaljer her.

Planen er i korte trekk å få bygget ferdig et hus og så tjene nok (dersom markedet ikke faller i mellomtiden) til å nedbetale mesteparten av eget boliglån.
Prosjektet er i gang og har så langt ruslet og gått på sparepenger. Sparer fortløpende også, men det holder ikke til å ferdigstille innen fristen. Pluss at jo lenger man venter, jo større er vel sjansen for at boligprisene faller. Foreløbig stiger de fortsatt rundt her på tilsvarende boliger.

Prøvde å få lån i flere banker (prosjektlån, byggelån, rammelån.. ) i år. Blankt avslag med samme begrunnelsen fra alle. De mente at ideen var god, men at det ikke var mulig å betjene det lånet som allerede er nå i følge deres tabeller over hva man skal forbruke. Det er bare tull. Har bundet rente og har betalt det uten problemer i 10 år med normal nedbetaling. Har aldri hatt i nærheten av det forbruket de skisserer. Eiendom er utviklet og litt over doblet i verditakst på denne tiden. Har altså mye ledig sikkerhet. Har forsøkt å forklare at tallene deres ikke er relevante og vist dem reelt forbruk, men de måtte visst følge dem uansett. Hadde samme problemet sist, mange banker som sa nei.

Om ikke banken ombestemmer seg innen materialhauger og byggekonto er tømt blir antageligvis resten på kortsiktig forbrukslån. Har lite lyst til det, men kommer jo ikke til å gi opp nå. Hvis alt går etter planen underveis, vil det trolig mangle kun mellom 200 og 300 tusen på slutten. Kan hende det er noen bank som er villig til å gi lån med pant i det nye prosjektet når det kommer lengre kanskje.
Får ta det problemet når det kommer.
I mellomtiden fokuserer jeg på det jeg kan påvirke, å spare mest mulig. Har ikke mulighet til å øke inntekt nå, så strategien er defensiv : Ikke noe ut. Det har jeg imidlertid gjort til en sport.


Så det er først og fremst å holde spare-motivasjonen oppe jeg kommer til å bruke denne tråden til.
Har ikke noe særlig omgangskrets man kan snakke åpent om personlig økonomi med. Det virker ganske tabu å leve nøkternt nå syns jeg. Selv i diskusjoner om shoppestopp f.eks virker det som folk må bedyre at de bruker nå minst like mye penger på et annet område (restauranter, massasje, ferie o.l.) i stedet, altså.. Man skal jo "kose seg" "f'ordi man fortjener det" og "leve litt" osv.


Har vært igjennom husbyggingshelvete før, så vet noenlunde hva jeg går til. Murphy har ikke ligget på latsiden her heller akkurat. På den positive siden så er jeg sta.


Får håpe ikke alle dømmer dette nord og ned sånn som banken nå da..
Reply With Quote
  #2 (permalink)  
Old 22-11-2014, 18:22
Senior Member
 
Join Date: Jan 2014
Posts: 886
Når du kommer så langt at du ikke har mer penger å bygge for - kan du be om å få økt lån da, tilsvarende det du har nedbetalt i mellomtiden? For du nedbetaler vel på boliglånet?

Uansett, lykke til. Greit å ha pengevettere til å diskutere økonomi med.
Reply With Quote
  #3 (permalink)  
Old 22-11-2014, 18:26
Senior Member
 
Join Date: Oct 2013
Posts: 104
Takk Ja, det er også noe jeg kan prøve på. Ja, betaler vanlige avdrag.
Reply With Quote
  #4 (permalink)  
Old 22-11-2014, 23:10
Senior Member
 
Join Date: Jan 2014
Posts: 886
Jeg klarte få banken til å bruke mine tall for forbruk og ikke SIFO sine tall:
leverte regnskap / oversikt over hva jeg hadde brukt på hver kategori hos SIFO for hvert år de tre siste årene. Hadde brukt tid på å kategorisere alle transaksjoner ut og inn av kontoene mine i forkant.

Jeg tror det også har noe med hvem man snakker med i banken. Ta for all del møtet ansikt til ansikt, presenter deg med fast håndtrykk og bruk alle triksene i denne tråden. Du trenger snakke med noen som har myndighet til å bruke skjønn, ikke nyansatt kunderådgiver med null fullmakter...

Gode, dokumenterte tall fra privatøkonomien i tillegg til byggeprosjektet hjelper. Likeså at du har kommet så langt du kan på egenhånd. Kan du da få en takstmann / fagmann til å skrive en rapport på hvor mye som gjenstår + verdien av arbeidet som er gjort + takst? Kan du da sette opp et budsjett, gjerne med dokumenterte priser / innhentede tilbud?

Vis at du har tenkt over alle innsigelser de har (økt rente, hva hvis du mister jobben / blir syk, osv...) og kom med gode svar.
Reply With Quote
  #5 (permalink)  
Old 23-11-2014, 14:39
Senior Member
 
Join Date: Oct 2013
Posts: 104

Takk for tips!


Skal forsikre bygget underveis så da antar jeg det må komme en takstmann, så det burde gå å få papirer på. Har regnskap på hva som er gjort hittils og noenlunde oversikt over hva som gjenstår (de jobber på timebasis, så det blir anslag). Håndtverkerne tar en pause når snøen kommer, så det er ikke noe hast enda, men greit å ha en slagplan klar.

Det kan kanskje hjelpe å printe ut kontoutskrifter og lage statistikker for dem ja.. Har prøvd å forklare dem hvorfor/ hvordan de fleste postene deres utgår, og hvordan de egentlig ser ut, men det er kanskje noe alle bare sier...
Jeg får bruke litt tid på å lage slike oversikter på papir. De fleste postene er jo enkle iom at de er i tilnærmet 0 nå i denne perioden.
Mat har jeg ikke regnet på, men det kan jeg gjøre i vinter. Den er uansett lav. På sommeren enda lavere pga kjøkkenhage.
Eneste posten som kan by på større negative overraskelser i denne perioden er vel helse. Der gikk det en del til behandlinger i år. Skade i ryggen bl.a. Men er over det verste der nå tror jeg. Desverre dekkes ikke behandling som virker.

Det jeg har regnet på er at jeg siste året har spart i snitt 9000 kr i mnd. Det kunne jo betale en del renter. Satser på ca det samme i 2015.

Nåværende lån har bundet rente, så der kommer det ikke overraskelser.

Sifo er vel ment å være et langtidsbudsjett, men dette blir ikke et langtidslån. Så jeg trenger ikke akkurat skifte ut møbler osv. i den perioden. Jeg trenger kun en ny komfyr, som har røket. Vaskemaskin røk i år. Hobbyer som koster penger er lagt helt på hylla (bortsett fra at jeg beholder hunden min selvsagt).

Punktene i den tråden skulle være greie, bortsett fra at jeg ikke er totalkunde (men kan vel sikkert bli det?). : Har buffer og sparekonto. Forrige året igjen sparte jeg til et nytt isolert uthus f.eks. Kjøpt de to siste bilene kontant. Aldri hatt betalingsanmerkninger. Har kausjonist.
Seriøs er jeg. Har ingen dyre uvaner, finns ikke impulsiv, høy utdanning, har aldri hatt problemer med å holde meg til ting jeg bestemmer meg for.

Sist gang hadde jeg flaks med at jeg traff etter flere avslag på en hyggelig bankmann med felles venner, som skjønte at det var seriøst/ trygt og så bort i fra Sifo sine tall. Han har desverre flyttet.

Likte den siste suksesshistorien i tråden der

Reply With Quote
  #6 (permalink)  
Old 07-12-2014, 15:43
Senior Member
 
Join Date: Oct 2013
Posts: 104

Ny slagplan, men nå er jeg veldig usikker her.. Matematikk er ikke min sterkeste side heller. Vil gjerne ha innspill på hva dere ville valgt å gjøre i denne situasjonen.

(*fjernet litt konkrete tall her i etterkant, siden det blir såpass gjengkjennelig*)


Målet er å minske månedlige utgifter mest mulig nå. Økonomien vil bli greiere etter husbyggingen er ferdig.


Men spørsmålet er : Hvordan ville du brukt pengene til å nedbetale? Betalt det lille flytende lånet først? Betalt noe av fastrentelånet (overkurs) ? En blanding? Satt noe på høyrentekonto?
Jeg antar at hvis jeg spør banken svarer de hva som er best for dem..




Last edited by Øko; 29-01-2015 at 10:07.
Reply With Quote
  #7 (permalink)  
Old 07-12-2014, 16:35
Senior Member
 
Join Date: May 2013
Posts: 284
Du må vel også skatte av overskuddet når du selger utleieboligen, har du tatt det med i beregningen?

Låneutgiftene dine per mnd er såpass høye at jeg ville ha betalt ned på lån i steden for å sette på høyrentekonto. Hvis du ikke har behov for tilgang på penger på konto så klart.
Hvor mye må du betale i overkurs hvis du betaler alt på lånet med bundet rente? Regner med det er en betydelig sum, men det vil vel uansett veie opp for de høye renteutgiftene du slipper unna.
Reply With Quote
  #8 (permalink)  
Old 07-12-2014, 17:22
Senior Member
 
Join Date: Oct 2013
Posts: 104
Ja, må skatte siden jeg ikke har bodd der de siste årene.
Kjøpte den for 3 mill for ca 10 år siden. Den er restaurert siden da, så jeg vet ikke hva den ligger på nå. Skal få vurderinger. Også går en del av salget til husbyggingen, som blir dyrere enn opprinnelig planlagt.

Jeg har ikke solgt bolig jeg ikke bor i før så jeg er ikke sikker på reglene, men det er bare fortjenesten staten skal ha en del av, ikke hele summen, håper jeg? Trekker man fra utgifter til restaurering evt før man regner ut fortjeneste?

Ja, jeg heller mest mot å få ned lån/ lånene selv. Overkurs vet jeg desverre ikke helt hvordan man regner ut..

Last edited by Øko; 13-02-2015 at 10:19.
Reply With Quote
  #9 (permalink)  
Old 07-12-2014, 19:08
Senior Member
 
Join Date: Oct 2014
Location: Trondheim
Posts: 120
Hei Øko.

Utleieleiligheten som du skal selge:

1. Du skal skatte av gevinsten på dette boligsalget. Gevinsten er differansen mellom salgssum (minus salgskostnader som meglerhonorar/annonsering) og kjøpesum. Dokumentavgift og påkostninger kommer som tillegg i kjøpesummen. Vedlikehold regnes ikke med.

2. Jeg er veldig usikker på hvordan det blir med den utskilte delen av tomta og her anbefaler jeg at du ringer Skatteetaten.

Banklån:
Hvis flytende rente er lavere enn fastrenta (noe den er) og du vil ha omgjort lånet til flytende rente, så må du betale overkurs. Sjekk her for beregning:
Beregn overkurs og underkurs på lån
Det blir fort et par hundre tusen i ditt tilfelle gitt lånets størrelse og rentedifferansen. Det kommer også veldig an på hvor lenge du har bundet renta (dyrere jo lengre bindingstid).
Jeg ville omgjort lånet til flytende rente om jeg var deg. Dette fordi vi ligger an til å ha lav rente i Norge på lang sikt.

Nedbetaling/sparing:

Jeg ville brukt pengene fra boligsalget på følgende:
1. Betale overkurs for å omgjøre til flytende rente.
2. Satt av penger til gevinstbeskatningen
3. Nedbetalt gjeld til et nivå som du føler er komfortabelt. Du har en totalgjeld på 2,3 + 0.9 = 3,2 mill. Hva med å få denne ned til 2,0 mill og legge resten i bank/fondssparing f.eks.? Er vanskelig å komme med noen anbefaling når det er usikkerhet rundt fremtidig inntekt. Er man flink til å forvalte sparepenger så lønner det seg å ha mye gjeld til lav rente kombinert med mye kapital til forvaltning. Personlig foretrekker jeg å ha gjeld på et nivå jeg kunne håndtert selv med redusert inntekt og negativ avkstning på sparepenger ellers.
Reply With Quote
  #10 (permalink)  
Old 07-12-2014, 22:19
Senior Member
 
Join Date: May 2013
Posts: 284
Pga byggingen din og store utgifter hadde jeg ikke satt noen penger i fond (eller enkeltaksjer) nå.
Reply With Quote
Reply



Thread Tools
Display Modes

Posting Rules
You may not post new threads
You may post replies
You may not post attachments
You may not edit your posts

BB-koder er On
Smilies are On
[IMG] code is On
HTML code is Off
Trackbacks are On
Pingbacks are On
Refbacks are On

Similar Threads

Thread Thread Starter Forum Replies Last Post
Sparemål for 2016 Frøken Utfordringer og målsetninger 13 02-01-2016 12:19
Spareplan 2015-2025 Bjørn Olav Utfordringer og målsetninger 26 05-01-2015 14:21
Mål for 2015 FrøkenF Utfordringer og målsetninger 7 18-11-2014 22:05


Alle klokkeslett er GMT +2. Klokken er nå 09:27.


Powered by vBulletin® Version 3.7.3
Copyright ©2000 - 2017, Jelsoft Enterprises Ltd.
Search Engine Optimization by vBSEO 3.2.0
Logo av Aksjebloggeren