Pengevett

 

En idiots åpenbaring

Dette er en diskusjon om En idiots åpenbaring i Våre fantastiske memoarer-forumet, en del av Generelle fora-kategorien; Hei kjære forumfolk! Har lenge hatt lyst til å skrive her inne, men nå har jeg endelig fått ut fingern. ...


Go Back   Pengevett > Generelle fora > Våre fantastiske memoarer

Register FAQ Members List Kalender Search Today's Posts Mark Forums Read

Notices


Reply

 

LinkBack Thread Tools Display Modes
  #1 (permalink)  
Old 22-12-2016, 05:22
Junior Member
 
Join Date: Nov 2016
Posts: 18
En idiots åpenbaring

Hei kjære forumfolk!

Har lenge hatt lyst til å skrive her inne, men nå har jeg endelig fått ut fingern.

Jeg er en mann i 30årene som egentlig de siste 4-5 årene alltid har hatt ganske dårlig økonomi. Levd fra lønning til lønning, unnet meg ting på kreditt, brukt betalingsutsettelse og generelt levd over evne i større eller mindre grad. De siste årene har jeg vært student og hatt variabel inntekt, men egentlig aldri tjent veldig dårlig.

Situasjonen min forandret seg voldsomt for et par år siden. Fast jobb med veldig god lønn. Ironien i det hele er at det er nå det siste året at økonomien virkelig har gått til hel*ete... Jeg har i kalenderåret 2016 opparbeidet meg 350.000kr i drittgjeld

Det er i hovesak to ting som har vært grunnen. Gambling og overforbruk. Jeg sluttet med gambling i mars i år, da jeg så at dette ikke fungerte økonomisk, men økonomien ble likevel ikke bedre. Jeg har siden innsett at jeg har et shopping/impulsproblem. "Jeg bare må ha det". Er utstyrsfreak når det gjelder det meste, og har liksom hele tiden rettferdiggjort å kjøpe nye, dyre ting, som jeg ikke trenger. Eller en reise jeg ikke egentlig burde dratt på. Det ble liksom så lett å rettferdiggjøre å kjøpe ting når jeg plutselig tjente så mye penger...

Ser man bort fra forrige avsnitt, så har jeg egentlig stålkontroll. Jeg VET hva hver eneste krone går til, jeg bytter forsikringer, strømavtaler, bank etc for å spare penger, og betaler alltid alle regninger i tide. Problemet kommer så snart jeg får lyst på noe nytt... En del av disse pengene er riktignok oppussing på nærmere 100.000kr som ble gjort i år. Det startet med noe som var nødvendig, men endte opp som et større prosjekt enn det trengte å være. Trøsten er at dette er penger som jeg har fått bekreftet er godt investert og som jeg eventuelt får igjen ved et salg. Likevel utrolig dumt

Jeg tok en beslutning i midten av November om at NÅ er det nok. All gjeld ble regnet sammen og satt inn i et excel-ark. Jeg måtte fysisk se den totale gjelden for å klare å føle ubehaget og innse at nå er det tid for den sure svien... Det har gjort meg godt. Selv om jeg har vært på en utenlandstur, julebord og en guttetur (dette henger alt igjen fra mitt "gamle" liv, slikt må det bli slutt på.), så har jeg sett gjelden gå nedover for første gang i 2016. Jeg har benyttet meg av snøballmetoden og har gått fra å ha 7 forskjellige lån til å sitte igjen med 2.

De harde fakta om min økonomi:

Opprinnelig beløp drittgjeld: 374.377kr
Oppdatert beløp: 363.366kr
Her har jeg et stort lån med en rente på 13% effektive, i tillegg til et mastercard.

Ellers har jeg boliglån på kr 2*384*625,76, med en boligverdi på ca 2 650 000kr
Billån på kr 276*440,00
Lånekassen kr kr 233*302,93

Bilen jeg har er relativt ny, og jeg har vurdert å selge den. Men slik det er nå ender jeg fort opp med litt restgjeld, og jeg trenger bil i forhold til jobb. Det er ikke utenkelig at den blir solgt, men det er ikke en prioritet akkurat nå.

I inntekt ligger jeg på rundt 900.000kr i året. Rundt 40 000kr i måneden netto, men dette varierer litt. I tillegg skal jeg studere ved siden av, så jeg har valgt å ta opp studielån, for å øke nedbetalingen på drittgjelden. (rentefritt så lenge jeg studerer og lav rente senere er tross alt bedre enn 13-20%, tenker nå jeg)

Mine utgifter:
Boliglån 10.000kr
Billån 3900kr
Bil/innbo/reiseforsikring 640kr
Telefon 1000kr (her er det en telefon på nedbetaling inkludert, ferdig i februar. Aldri mer)
Trening 350kr
Linser 420kr
Spotify 100kr
Andre abonnementer 200kr

SUM 16610kr

Jeg har samboer som betaler strøm, internett, tv og fellesutgifter. Dette blir rundt 4-5000kr i måneden.

Utover dette har jeg følgende fasttrekk:
Sparing fond 500kr
Sparekonto 1500kr
BSU 2100kr
Bilkonto 800kr
Boligkonto 1000kr (dette dekker kommunale avgifter, nrk lisens etc)
Sparing pensjon 450kr
Matkonto 3000kr (Konto jeg og samboer har felles. Dette funker fint og dekker mat og husholdning for min del.)

SUM 8850kr

Totalt er altså utgiftene mine ca 25000kr

Jeg sitter altså igjen med ca 15000kr som kan brukes på nedbetaling av gjeld. I tillegg til pengene fra lånekassen som skal settes rett inn på mastercardet.

Jeg har et minstebeløp på 5900kr som må betales på forbrukslånet. Utover denne summen kommer jeg til å prioritere mastercardet pga høyere rente og lavere totalbeløp.

Jeg har pdd ikke noen buffer å snakke om. Tidligere har det som gikk til sparing blitt tatt ut igjen like fort. Dette ønsker jeg å gjøre noe med. Et mål om å oppnå en stabil buffer på rundt 20.000kr syns jeg høres fornuftig ut.

Jeg føler egentlig at jeg har tatt kontroll, men tar gjerne i mot tips for å endre på psykologien rundt det med shopping spesielt. Det jeg først og fremst ønsker her er en plass å lufte tankene rundt dette, og til å holde motivasjonen oppe med å oppdatere her inne. Jeg er så utrolig flau og sint på meg selv av å ha latt situasjonen bli slik. e

En annen ting jeg har fundert på - men som jo er litt skummelt gitt min tidligere historikk når det gjelder penger - bør jeg senke skatteprosenten for å kunne betale ned mer? Jeg har jo muligheten til å oppgi at jeg skal tjene mindre enn det jeg gjør og så skatte feks 20% istedet for 40%, la oss si i de neste 6 månedene. Dette alene vil gjøre at jeg får nesten 10.000kr ekstra i måneden som kan brukes til nedbetaling. Så får jeg belage meg på restskatt i 2018 og planlegge på det. Dum idè?
Reply With Quote
  #2 (permalink)  
Old 22-12-2016, 09:04
Dragen's Avatar
VeloppDragen
 
Join Date: Nov 2008
Posts: 4.156
Velkommen!

Så bra at du har tatt grep om økonomien din! En god oversikt er halve begynnelsen, tror jeg. Du har gravd deg et stort hull økonomisk, men med den inntekten du har, har du gode forutsetninger for å komme deg ut av det innen rimelig tid.

Ettersom du refererer til snøballmetoden, regner jeg med at du har fått med deg viktigheten av å slutte å låne penger?

Hva impulsiviteten/avhengigheten angår, hva med å begynne å trene? Det behøver jo ikke bli kjempedyrt.
Staying Fit With No Gym in Sight

Spør du meg, vil jeg ikke anbefale deg å senke skattetrekket. Prøv andre metoder først.

Se deg rundt på forumet, så vil du se at det er flere som har vært ute i hardt økonomisk vær og kommet seg ut av det. Hvis du fortsetter å skrive, kan jeg flytte tråden din til memoarer etter hvert.

Dette er et godt sted å være for å få oppmuntring, det pleier å være en fin heiagjeng her.
__________________
Hvorfor bruke penger man ikke har, til å kjøpe ting man ikke trenger, for å imponere folk man ikke liker?
Reply With Quote
  #3 (permalink)  
Old 22-12-2016, 13:21
Junior Member
 
Join Date: Aug 2011
Posts: 18
Velkommen hit og gratulerer med en veldig god jobb med å ta tak i økonomien.

Ser at du har god oversikt og flere kontoer du sprer pengene på, det er bra. Jeg hadde også samme problem som deg for noen år siden, jeg tenkte at penger var til for å brukes og jeg var som regel blakk på lønningsdag. De siste årene har det gått flere små lys opp for meg rundt forbruk og nå har jeg full kontroll på forbruket. Det hender at jeg er litt ufornuftig og blåser penger på ting jeg egentlig ikke trenger, men da med en god følelse da jeg vet at jeg har råd. Ett av de små lysene var noe jeg leste her inne angående matforbruk der en skrev at han ikke ønsket å spise opp pengene sine. Et annet var det som står i signaturen til Dragen; ikke bruk penger du ikke har, på å kjøpe ting du ikke trenger for å imponere folk du ikke liker. For et par år siden så jeg Dave Ramsey - 7 baby steps (søk den opp på youtube, jeg får ikke lov til å legge inn link enda), og dette fikk virkelig fart på motivasjonen min. Les litt rundt på forumet så finner du mye bra tips og inspirasjon.

Jeg vil heller ikke anbefale å endre skattetrekket. Du burde skaffe minst 10 000 på en bufferkonto så snart som mulig, gjerne i en annen bank om du sliter med at du tar ut pengene. I en annen bank er det litt vanskeligere å få tak i de på impuls, i tillegg "glemmer" du de litt når du er i nettbanken din. Så kaster du deg over drittgjelda. Gå gjennom skuffer og skap og selg det du har å selge. noen ting til noen hundrelapper blir fort tusenlapper som igjen betyr spart rente. Har du mulighet til å jobbe litt ekstra? Umiddelbart tenkte jeg at du burde selge bilen og kjøpe en til 30-50000, men om du sitter igjen med restlån i tillegg til at du må skaffe midler til å kjøpe ny bil kan det bli vanskelig. Hvor mye er bilen verdt?

Til sist vil jeg anbefale å være litt åpen til andre. Regner med at du er åpen med samboer om situasjonen, det er i så fall bra. Vil tro at det er lettere om en er to om det. Selv er jeg alene, og jeg har ikke snakket om detaljer i økonomien med venner. Det jeg har gjort er at jeg har vært åpen på at jeg er sparsom, og vennene mine ser på meg som svært nøysom og flink til å styre pengene. Jeg har på en måte klart å bygge meg et rykte som en svært økonomisk person, og dermed har jeg noe å leve opp til. Det er som Dave Ramsey sier, personlig økonomi er 80% mentalitet og 20% kunnskap.
Reply With Quote
  #4 (permalink)  
Old 22-12-2016, 13:38
Member
 
Join Date: Jan 2016
Posts: 45
du har god oversikt og det er kjempebra. sammen med god inntekt har du alle forutsetninger for å klare dette fint.

jeg stusset litt på budsjettet ditt. det er ikke noe "forbruk" der utenom trening og abonnementer, som f.eks. utstyr/ting og tang som du skriver at du har kjøpt mye av tidligere. er dette kuttet helt ut nå 100%? hva med sosiale ting som å gå ut eller selskap hjemme, alkohol etc? jeg er også sparsom, men setter likevel av noen hundrelapper hver måned til det jeg kaller "sosialt, hobby og div. prosjekter", altså morro-kontoen min. kan være noe å ta høyde for kanskje.

her er det bare å stå på så skal nok dette gå helt fint. hold deg frisk!
Reply With Quote
  #5 (permalink)  
Old 22-12-2016, 15:23
Junior Member
 
Join Date: Nov 2016
Posts: 18
takk for svar folkens.

Hva gjelder trening driver jeg fast med styrketrening opptil 6 ganger i uken, så her føler jeg at jeg får god valuta for de 350 kronene som brukes på medlemskap.

Skal fortsette å oppdatere så godt jeg kan. Dere er ærlige her inne, og det blir tungt å gå på smeller når jeg må inn her for å fortelle om det

Angående budsjett, så syns jeg det er veldig vanskelig. Jeg liker det ikke, for det er så mange variabler som er vanskelig å budsjettere for. Vil jo ikke overbudsjettere heller, da det går utover nedbetalingen.

En ting jeg har prøvd nå, som jeg neppe får så mye gehør for her, men som for meg fungerer, iallefall psykologisk, er: Jeg betaler inn alt jeg har igjen av lønn på mastercard, for så å bruke kortet når jeg må kjøpe noe. Begrunnelsen min er at det føles helt forferdelig å dra mastercardet, og det er den følelsen jeg ønsker ved forbruk. Jeg er kommet dit at det er fantastisk å se innbetalingen på kortet senke gjelda, og ditto grusomt å se den øke når jeg bruker kortet. Merk at hvis det er utgifter jeg på forhånd vet at kommer, som f.eks. kommunale avgifter, årsavgift på bil etc så prøver jeg å sette av pengene. Å budsjettere med at jeg måtte kjøpe ny juletrefot og ny mobillader denne måneden finner jeg veldig vanskelig...

En annen grunn er at jeg ønsker å bli flink med penger. Da må jeg tåle at jeg har et kort tilgjengelig som ikke skal brukes over det som er nødvendig. "Budsjetterer" jeg med 2000kr til fyll og moro mistenker jeg at det også blir lettere å rettferdiggjøre å bruke 2000kr på nettopp dette. Jeg har mye å jobbe med mentalt og ønsker å ta den biten nå, ellers tror jeg ikke at jeg kommer noen vei faktisk. Nå setter jeg også av litt penger på sparekonto hver måned, så det beløpet kan jeg jo eventuelt øke for å kunne ta av disse når det trengs, men det er jo penger jeg ikke ønsker å bruke.

Angående bil så er den nok mulig å få solgt med en maks restgjeld på 30.000kr. Men som det blir sagt må jeg jo da bruke penger på en ny bil igjen. Skal ta noen runder med meg selv for å se om jeg bare skal prøve å klare meg uten bil i sommer. Trøsten får være at det iallefall er et forutsigbart bilhold pga garanti.
Reply With Quote
  #6 (permalink)  
Old 22-12-2016, 18:39
Dragen's Avatar
VeloppDragen
 
Join Date: Nov 2008
Posts: 4.156
Skal vi se. Økonomien din ble ikke rotete på en dag, den blir ikke ryddig på en dag heller.

- Det tar noen måneder å lære seg å budsjettere. Gi det noen forsøk.

- Du har rett i at du ikke får gehør for bruk av MasterCard, iallefall ikke fra meg. Hva med å prøve kontanter en periode?

Første bud for å komme seg ut av gjelden er å slutte å låne mer penger.
__________________
Hvorfor bruke penger man ikke har, til å kjøpe ting man ikke trenger, for å imponere folk man ikke liker?
Reply With Quote
  #7 (permalink)  
Old 22-12-2016, 18:44
Junior Member
 
Join Date: Aug 2011
Posts: 18
Om du kan klare deg uten bil en periode er det det beste, jeg har selv gått uten bil i perioder og selv om det var kjipt så gikk det greit. Jeg var heldigvis ikke avhengig av bil i de periodene, men det kjipt å enten måtte tigge skyss hos bekjente eller sykle en halvtime i regnvær når vi skulle noe. Samtidig var det en enorm befrielse å ikke ha bil med tanke på sparte utgifter og det å ikke være bekymret for plutselige utgifter. Om du selger bilen og du vet du trenger bil igjen om f.eks 3 måneder er det viktig at du har en plan på hvordan du skal skaffe midler til ny bil den dagen du trenger den.

Budsjett kan være kjedelig eller litt vrient, men etter en stund finner du glede i det. Budsjetter heller litt for mye enn litt for lite, da vil du evt sitte igjen med litt ekstra penger du kan betale ned gjeld med. Disiplin er en treningssak. Selv har jeg gått på flere små og større sprekker, men da gjelder det å hente seg inn igjen og komme seg videre. Selv føler jeg slike sprekker kan være motiverende siden jeg har da tatt et steg tilbake i retning slik jeg hadde det før og der ønsker jeg ikke å være. Jeg skal fremover mot en stadig bedre økonomi. Også gjelder det å være tålmodig. Det tar tid å rydde opp i økonomien og da gjelder det å kutte forbruk slik at det ikke tar lenger tid enn nødvendig.

Det skal bli spennende å følge deg videre, det virker som om du er på god vei og ønsker å rydde opp. Jeg har troa på at du klarer dette
Reply With Quote
  #8 (permalink)  
Old 22-12-2016, 20:16
Senior Member
 
Join Date: Jan 2013
Posts: 358
Quote:
Originally Posted by potetgull View Post
Angående budsjett, så syns jeg det er veldig vanskelig. Jeg liker det ikke, for det er så mange variabler som er vanskelig å budsjettere for. Vil jo ikke overbudsjettere heller, da det går utover nedbetalingen.
Har selv tenkt i samme bane tidligere. Men snublet over

Den store YNAB tråden.

som er en litt annen måte å tenke på enn de gamle firkantede budsjettene. Pluss at det er kjekt at mobilen hele tiden vet hvor mye jeg kan bruke på å spise ute eller klær eller hva det nå er jeg plutselig får lyst på.
Hvis du sjekker det ut er det en ny utgave siden tråden startet hvor det meste skjer på mobilen og i nettleseren.
__________________
Voksen dame uten økonomisk utdannelse.
Reply With Quote
  #9 (permalink)  
Old 22-12-2016, 22:47
Junior Member
 
Join Date: Nov 2016
Posts: 18
Quote:
Originally Posted by amalie View Post
Har selv tenkt i samme bane tidligere. Men snublet over "Den store YNAB-tråden"
Har lest gjennom tråden før og prøvd YNAB et par ganger tidligere, og det funket forsåvidt greit, men jeg ga det opp når de gikk bort fra den gamle versjonen. Skal lese meg opp igjen og vurdere et nytt forsøk!

Får innse at budsjettering er veien og gå, men har noen spørsmål til dere som lykkes med budsjettet måned etter måned. Hva gjør dere når det oppstår uforutsette kostnader? Eller dere rett og slett overforbruker på en post? Henter penger fra buffer? Jeg vil prøve å unngå å havne i en syklus der kreditt blir erstattet med buffer, for da havner jeg jo i en syklus der jeg ender opp med å måtte bruke penger på å fylle opp bufferen hver måned. Ser absolutt poenget med å overbudsjettere litt, og så betale "overskuddet" rett inn på gjeld.
Reply With Quote
  #10 (permalink)  
Old 22-12-2016, 23:23
Senior Member
 
Join Date: Jan 2014
Posts: 886
Velkommen!

Noen løse tanker...
Hvis du synes budsjett er vanskelig, hva med å føre regnskap i en periode? Da får du oversikt over hva du bruker, og kan vurdere om det er riktig bruk eller overforbruk.

Den gamle YNAB-en funka bra, den nye gir iallfall meg mindre kontroll...

Når det gjelder budsjettering og uventa utgifter, så tror jeg det kan være lurt å skille mellom nødvendige uforutsette utgifter (tannlege, legebesøk, julegaver, transport til familiesamlinger, elektriker...), utgifter som kommer, men du vet ikke når.
Det andre er utgifter som ikke er absolutt nødvendige, nye dingser, ferietur, ut på byen. De første må du ha en plan for: bufferkonto eller en plass i budsjettet.

Kan det være en ide med kredittsperre? Du kan beholde det kredittkortet du har, men kan ikke få nye kredittkort eller avbetalingskjøp uten å eksplisitt oppheve sperren selv?

Og siden du snakket om psykologi og hvordan man tenker om penger, vil jeg anbefale dette (haugamle) innlegget fra YNAB-forumet. Jeg vet jeg har postet det her før, men dere får bære over med meg
https://forum.youneedabudget.com/dis...ting-money-sit
(Forumet er nå lukket, så man må registrere seg. Og jeg er ikke helt komfortabel med å copy-paste et langt blogginnlegg fra et annet forum inn her. Men den er verdt å lese, ikke minst når man har mest lyst til å bruke hver eneste krone på å betale ned gjeld).

Et par utdrag:
Quote:
If we step back to the very, very basics of personal financial management, what is the most basic, fundamental skill needed? The one skill, without which all other skills and strategies fail?

There's probably more than one answer to this question, but the basic skill I'd like to highlight is letting money sit unspent because it will be needed in the future. This skill is so basic and fundamental that most mass market articles on personal finance assume without discussion that every reader has this skill.
...
That's not only teaching the skill of letting money sit; it's teaching the skill of taking time to think before spending. Taking time to think isn't quite as basic a skill as letting money sit, but it's still pretty basic. People who don't have this skill will have great difficulty making their actual expenditures fit their budget.

Last edited by myra; 22-12-2016 at 23:37.
Reply With Quote
Reply



Thread Tools
Display Modes

Posting Rules
You may not post new threads
You may post replies
You may not post attachments
You may not edit your posts

BB-koder er On
Smilies are On
[IMG] code is On
HTML code is Off
Trackbacks are On
Pingbacks are On
Refbacks are On


Alle klokkeslett er GMT +2. Klokken er nå 18:44.


Powered by vBulletin® Version 3.7.3
Copyright ©2000 - 2017, Jelsoft Enterprises Ltd.
Search Engine Optimization by vBSEO 3.2.0
Logo av Aksjebloggeren